如果物業是有限公司持有,要做按揭的話,審批要視乎是「空殼」公司(shell company)或營運公司(operating company)。營運公司即有實際業務,而空殼公司純只是用來持有物業。
空殼公司按揭
如果物業是空殼公司持有的話,做按揭需要股東擔保,而股東的股份需要超過50%。即是說,假設公司有兩個股東,股份50/50,便兩個股東都要做擔保人。如果股份是70/30,大股東做擔保人可以了。但如果大股東的入息過不到壓力測試,那麼細股東也需要做擔保。
如果申請的按揭是轉按而不涉及套現(純減息及取現金回贈),有銀行可以不需要股東做擔保人,可以接受非股東做借款人。
要留意,如物業是公司持有,供款與入息比率(DSR)要用40/50計算,而且如果是住宅,最多只是5成(因當是投資物業)。
營運公司按揭
如果公司是有實質業務,按揭批核反而更難,因有業務便可能有債務,銀行需要查閱詳細財務報告,比如management account或audit report。按揭也需要有股東或董事做擔保,和空殼公司做法一樣。有些大銀行的樓宇按揭部不處理營運公司按揭,會轉介客戶到中小企貸款部申請,而中小企貸款的利率可能高過樓按利率。有些銀行則可以營運公司按揭也用樓按利率。
營運公司做按揭有個好處,有些銀行可以借到8成。如果公司是年年賺錢,利用公司數去上會,有些銀行最多可以借8成:
- 5成頭按用樓宇按揭利率(如擔保人有按揭要扣減一成,如工商物業最多4成)
- 其餘用中小企貸款,但利率會比樓按利率略高
但要留意,以上的中小企貸款部份需要在頭按drawdown後才可以過戶。
公司股份轉讓不能做按揭
如果買入物業是透過公司股份轉讓方式進行(為了慳印花稅),公司未完成轉讓前不能做按揭,即是要先 full paid 物業。股份轉讓完成後,可以馬上重按,用以上的方式。
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