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【名家投稿】再談融資渠道

作者:

2019-01-12

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買入實磚,當然需要大量現金。一般打工仔經常碰到的問題就是資金不足,遇到樓市/股市低位,即使睇好後市也無法進場,因為實磚投資動輒需要上百萬的首期,但大部份人都缺乏本金。想在短時間內得到大筆資本來投資,最常見的方法就是借貸。打工仔可以向銀行申請有抵押貸款或無抵押貸款,現時銀行視為可套現的抵押品包括保險單、實磚(住宅或非住宅)及股票/債劵,以前甚至有銀行提供以奢侈品(如字畫、紅酒)作有抵押借款,融資方法可謂五花八門。

值得留意的是無抵押貸款(如稅貸、私人貸款、信用卡貸款等)需要償還的利息比有抵押貸款多,如果想作低息借貸,首先應該向銀行提供抵押品。以上資訊在我以往寫過的文章都出現過,不再重覆了。今次再談融資渠道,是想談談哪種融資方法比較方便。一般來講申請有抵押貸款需提供的資料比較多,相比之下無抵押貸款要求客戶提供的資料比較少,手續比較簡單,如果急需現金投資的話,可以考慮借入無抵押貸款。值得注意的是,雖然信用卡透支都屬於無抵押貸款,但絕對不值得長期借入,因為這種貸款所需付的息率一般高達十厘或以上,真有財務壓力的話,建議可以選擇信用卡借貸(card loan)而不是信用卡透支(overdraft),前者屬於個人借貸之一,所需付的年利率只需3-4%,而後者的年利率卻比前者高至少2倍。另外,稅務貸款也是值得考慮的無抵押貸款,息率比信用卡借貸低,所需提供的文件也不多,不過如果收入不多,可借入的貸款額也相對較低。若是想在短時間借錢應急,一兩個月後就還款的話,還可以考慮申請循環貸款,因為這種貸款提供彈性,讓客戶可以自由選擇何時提款和還款,不需要因提早償還本金而被罰手續費。

不講不知,其實私人貸款也有所謂的「壓力測試」,就是所借入貸款的每月還款額不得超過月收入的一半。舉個例,某君月入1.8萬,申請借入24萬私人貸款,分2年(即24個月)攤還,由於每月需償還本金連利息$10600,某君月入一半即$9000不足以償還每月$10600的利人貸款,因此某君的借款申請失敗。解決辦法是拉長還款期至3年,那每月只需償還$7267,合乎「借入貸款的每月還款額不超過月收入一半」的要求,可以成功申請。

HappylittleC9

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