傳統智慧教導我們,理財要量入為出,不要過度借貸。這個概念對於沒有自制力的人來講,的確是至理名言,但對於花錢有節制的人來講,卻顯得過於保守。除非能夠在工作上獲得大量月收入,否則光憑儲蓄,很難追得上通漲,更遑論說財務自由了,到底在貨幣供應泛濫的年代,我們應該如何自處呢?
「善用借貸力打造財富」是一個讓財富自行增長的方法,做法是以低成本借入資金,然後投資在回報率比成本高的項目上,就能從息差獲取利潤。具體操作可以用以下例子解釋:
1)借入還款利率為2.5%,還款期為一年的私人貸款
2)把借取的資金分成數注,分別投放在回收年期不同的投資產品上。以四注為例,一注投放於利率為3.5%的三個月定期存款,一注投放在利率為4%的六個月定期存款上,一注投放於利率為4.5%的九個月定期存款,最後一注投放在物業mortgage link內(利率為2.375%)對沖供樓成本
3)先用mortgage link內的資金償還私貸頭三個的還款,每月損失2.5%-2.375%=0.125%的息差
4)三個月後取回第一注,投放於mortgage link內,並用以償還私貸第四至第六期的還款,可獲得3.5%-2.5%=1%利潤,另有每月2.375%的mortgage link額外利潤
5)六個月後取回第二注,投放於mortgage link內,並用以償還私貸第七至第九期的還款,可獲得4%-2.5%=1.5%利潤,另有每月2.375%的mortgage link額外利潤
6)九個月後取回第三注,投放於mortgage link內,並用以償還私貸第十至第十二期的還款,可獲得4.5%-2.5%=2%利潤,另有每月2.375%的mortgage link額外利潤
從以上例子來計算,撇除額外的mortgage link每月利潤,預期可獲得的總利潤為:
(-0.125 * 0.25) + (1 * 0.25) + (1.5 * 0.25) + (2 * 0.25) = 1.09%
如果借入100萬的話,就可以一年賺取1萬多元的息差了。假如借入成本更低,投資項目利潤更高,可獲得的息差將會更高。希望以上解說,可以讓大家對如何運用借貸力有更具體的概念吧。
Happylittlec9
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