按保三大唔批原因

按保三大拒批原因
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【都市日報 星之谷專欄】按揭保險(按保)是置業人士的救命稻草,將按揭成數推高至八至九成,不過這種產品並非申請必批,原因是有時候按保公司質疑申請者入息可信性、首期來源、是否自住,令買樓有「撻Q」風險。

註: 特首於2019年10月16日發表的施政報告宣佈了放寬按揭成數,新舊制下按揭保險計劃詳情,請看2019 施政報告最新按揭成數懶人包

市場上現時有3間按保公司,包括按揭證券(HKMC)、昆士蘭保險(QBE)、美亞保險(AIG)。即使借款人入息和供款比率(DSR)通過壓力測試(俗稱「夠計」),按保公司仍會考慮眾多因素,例如入息可信性。

首先,他們會檢視借款人入息證明,例如糧單、稅單等。其次是進行公司查冊以核實借款人公司是不是自設、近親開設。如果是,借款人便需要提交核數師報告和公司利得稅單,最多只可借八成按揭。若果是自設、近親開設無業務空殼公司,糧單會被視為無效。

有些情況,例如茶餐廳侍應月薪5萬元,又或者跳槽後大幅加薪,令入息剛好「夠計」,令按保公司感覺不太可信,更會要求提供海量文件以反覆檢視。

首期來源亦是按保公司考慮因素。例如借款人在銀行有100萬元首期現金,但欠私貸50萬元,按保公司或要求他清還私貸後才批核。當然借款人可解釋那筆50萬元私貸不是作首期之用,而是幫家人周轉,按保公司保留最終決定權。

若果申請者手持多於一個物業,例如有些物業是給家人住,而正在申請的物業擬自住,理論上高成數按揭是沒有問題的。但有些情況卻很受質疑,例如聲稱持有1,000呎物業給父母居住,買200呎單位是「自住」,很難令人信服,這種情況按保公司未必批。

總括而言,按保批核着重入息可信性,如問心無愧,就算審批出現阻礙,也可以理直氣壯回應按保公司。若果仍是有顧慮,可以申請三間按保公司,但並不是每間銀行都與所有按保公司有合作,須先了解後申請。嚴選銀行服務經理亦重要,因申請出現問題時,幫你上訴的人便是他們,可增加申請勝算。

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子非魚

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