【按揭保費】借8成定9成保費差多少? 借盡9成都有好處

按揭保費
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金管局放寬按揭成數,連帶按揭保險公司的按揭保費也有所調整,雖然上高成數按揭需要支付的保費整體都有所下調,準買家入息夠但首期「掹掹緊」,借盡按揭成數也無可厚非,即使準買家如資金充足,借盡按揭成數亦並非沒有好處,以下文章會分析不同個案,以及申請按揭保險時,要考慮的不同因素,以供讀者參詳。

買800萬物業,借8成和9成的保費差距是多少?

如果買家有其他物業放租,在新保費表之下屬非首置人士,800萬元樓借8成(640萬),分30年還,一次過付清保費為貸款額的1.24%,即相當於79,360元,而借9成(720萬),保費百分比為2.65%,190,800,兩者貸款額差80萬元,但保費就相差111,440元。此保費百分比適用於600萬至1,500萬元的物業,樓價越接近1,500萬元,需要支付的保費就越高。

如果是首置人士,除了8成和9成按揭的保費差距外,還有甚麼要注意?

首置人士上按保保費,一般較非首置人士有優惠,以同樣買800萬元物業計,8成按揭和9成按揭的保費百分比為1.09%和2.5%,實際保費是69,760元及18萬元。另外,如果是首置人士,按證保險公司會提供保費特惠,就價格為1,500萬港元或以下的物業,寬免在銀行最高按揭成數以上不多於5%的受保範圍的保費,即是首置人士申請7成半按揭,也毋須付按保保費。

如果想了解不同樓價的按揭保費百分比,可參考星之谷的另一篇文章

準買家有能力付兩成首期,有甚麼原因借足9成?

如果有兩成首期預算,申請9按表面上是借多咗,每月繳付更多利息,惟現時大部份承造按揭銀行都提供高息存款掛鈎戶口(Mortgage Link),只要把多出的一成現金存入戶口,就可對沖利息開支,同時有現金傍身,經濟差時確實毋須徬徨。

貸款額不同,會否影響銀行提供的按揭計劃?

有機會,銀行始終都要做生意,都希望能吸引優質的貸款人,所以對於相對高額的貸款會較為歡迎,只要申請人通過銀行審批,都有機會獲得較為優惠的按揭利率。另外,雖然高成數按揭的貸款部份,不會獲得銀行回贈,但銀行仍有機會按照整體的貸款額,去批出不同的回贈方案

除了考慮保費外,借8成或9成還有甚麼需要注意?

1,000萬以下物業如果做9按,需要是首置,並且有固定收入,否則最多只能借8成。另外,借得越多,能夠在罰息期後退保轉按,以及在3年內甩按保取回部份保費的難度就越高,物業變相受按揭保險掣肘,未必能夠在適時出租或轉按,申請人應視乎自己的財政能力去申請合適的按揭。

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