準時交卡數TU卻遭下調 拆解蠱惑扣分位【星之谷專欄 – 東方日報】

card
-廣告-

凡是向銀行申請貸款,不論是按揭還是私人貸款,銀行都需要查閱環聯(TransUnion,TU)信貸評級。不過,原來就算所有信用卡數都準時清還,都未必一定獲得「A級」,原因是觸及一些「蠱惑」扣分位,而按揭申請人自己都未必知道。

銀行大部分時間都不會因為環聯評級高低而拒批貸款,因此按揭申請人並不需要必然獲得「A級」;然而,若果評級太低,例如「E級」或以下,涉及「走數」或慣性遲還款,當然會被銀行拒諸門外。

但很多人都是完美主義者,希望自己評級維持「A級」;亦有可能因為有些機構也會查閱信貸評級,譬如申請成為馬會會員,或辦理移民至個別國家,也可能需要較高評級。

【「信貸使用率」扣分陷阱】

不過,原來就算準時還款,環聯評級都有位可以扣分,其中一個比較有趣的是「信貸使用率」過高。根據環聯網頁:「『信貸使用率』綜合用戶所有信用卡獲授權的信用額,再對比其已用而未還的總結餘,計算公式是——總結餘÷總信貸額,這個比率以不超出50%為好,高於50%則有機會影響信貸評分。」

簡單來說,假如信用卡持有人小明有一張信用卡,信用額為2萬港元,每月他都會固定使用信用卡消費1.5萬元,就算每月準時清還卡數,而不是僅歸還最低還款額(俗稱min-pay),「信貸使用率」長期都是處於50%以上,評級就會被扣分。

有人可能會問,如果小明申請多張信用卡,令信用額增加,「信貸使用率」便會降至50%以下,那就不會被扣分了?答案是,原來每一次申請信用卡或任何銀行貸款,銀行都會查閱環聯評級,每一次查閱都會扣分,不過有關扣分僅屬暫時性,隨着時間過去,評級還是會回升。

其實,較有效應付「信貸使用率」過高的方法,是向銀行直接申請增加信用卡信貸額度,如果有信心自己信用卡消費不會因此而增加,將會有助降低「信貸使用率」。

credit

【買樓前宜先查閱信貸評級】

當然,上述的意見僅是提供予想獲得環聯信貸「A級」的人士,必須重申,申請按揭只要評級不是太低都沒有問題。

另有一點要留意,由於很多人都喜歡申請信用卡獲取迎新優惠,取了優惠後便不會再理會那些卡,有機會因而結欠一些細額手續費,銀行也可能不會發信追討。

但當他們及後需要買樓並申請按揭,才驟然發覺評級大跌,或許會增加買樓成本。所以,如果預示未來自己有需要買樓並申請按揭,宜先查閱自己的信貸評級,以策萬全。

子非魚

https://hk.on.cc/hk/bkn/cnt/finance/20230408/bkn-20230408080054101-0408_00842_001.html

延伸閱讀:

如對本文章有任何問題或意見,歡迎按右上角 Whatsapp 按鈕聯絡我們互相交流。

推薦文章:【每週更新】銀行按揭利率及按揭回贈比較  

推薦文章:2.45% 按揭、轉按現金回贈,誰與爭鋒!

 

想知邊間銀行按息最平,回贈最高? 請留言向我們索取最新情報

 
非香港號碼,先選區號。

請檢查電話號碼是否正確。


陳凱琳同苟姑娘教你如何選擇按揭中介:

關於我們

免費按揭轉介,幫客人格價和尋找最低利息、最高回贈的銀行,以及為客人解決按揭上的奇難雜症。我們不收取任何費用,只想把所識和所想,向客人分享。公司的獎項和里程碑: 詳情請瀏覽星之谷按揭轉介網頁:https://starpagency.com