如需要高成數按揭(借超過6成),無稅單,無糧單,或無MPF貸款是非常困難,不是無可能,但成功機會很微。
但如只是需要做6成按揭,便容易得多。
先講現金糧。有些行業的特性是現金出糧,例如地盤工人,裝修工人,的士司機,鋼琴教師等。從事這些行業,只要有認可資格證明或公司信和糧單,就算是現金糧也沒問題。例如的士司機,銀行甚至是有方程式去計入息。
如果是6成按揭,有些銀行不會要求客戶提供稅單或MPF紀錄,而只要有三個月公司自動轉帳紀錄以及糧單便夠,自動轉帳的意思即bank statement有payroll或salary一字出現在簿仔內更好(有些銀行自動轉賬出糧只出公司名)。如任職的公司沒有做自動轉帳而採用支票出糧,有些銀行也肯接受的。如果自動轉賬只得一個月,因剛轉工,那麼提供對上份工的資料便成。
銀行一般都會做公司查冊,目的為了確定那公司不是屬於按揭申請本人(即所謂自己出糧給自己)。同時銀行也會調查該公司的營業地址,營業地址是住宅,便會令銀行懷疑。
對於這些現金糧、支票出糧、無MPF、無稅單等case,在按揭界中通稱為 「爛料」(聲明:這字眼是銀行界述語,筆者不認為支票出糧就是爛)。每間銀行對於「爛料」的批核標準都不同。比如話有些銀行不會做公司查冊,但堅持要有自動轉帳、公司信和糧單。有些銀行可接受支票出糧,但會詳細調查公司是不是屬於按揭申請人或其近親。有些銀行較重視物業的質素多過入息的質素。有些銀行就幾爛都接受,但會根據爛的程度批出比市場高的息口(即所謂「risk-based pricing」)。不過大部份銀行對於靚料和爛料都照批差不多的利率的,「爛料」客只要批到,利率便同「靚料」客相同。
都係果句,平時乖乖交稅供MPF,要求僱主以payroll形式自動轉賬出糧,儲好糧單,到有一天要買樓時便不需要臨急抱佛腳了。
------------------------
2018更新:差不多一年了,筆者重溫此文,想補充以下幾點:
- 其實如無稅單,但有MPF,申請8成也不是無辦法,以及必須尋找精於砌case的banker幫你。
- 銀行自動轉賬出糧要看3個月,但假設是轉新工,有些銀行可接受睇一個月,當然銀行會叫申請人申報對上份工的公司名。
本文於2016年4月10日在星之谷地產網頁發佈。
延伸閱讀:
如對本文章有任何問題或意見,歡迎按右上角 Whatsapp 按鈕聯絡我們互相交流。
推薦文章:【4月13日更新】每週銀行按揭利率和按揭回贈比較
推薦文章:2.45% 按揭、轉按現金回贈,誰與爭鋒!
想知邊間銀行按息最平,回贈最高? 請留言向我們索取最新情報
苟姑娘教你如何選擇按揭中介:
關於我們
免費按揭轉介,幫客人格價和尋找最低利息、最高回贈的銀行,以及為客人解決按揭上的奇難雜症。我們不收取任何費用,只想把所識和所想,向客人分享。公司的獎項和里程碑:- 環聯(Transunion, 「TU」)正式合作伙伴
- 榮獲 TVB「樓宇按揭轉介服務獎」
- 榮獲Capital 資本雜誌 「2020傑出物業按揭轉介」大獎
- 榮獲香港中小型企業總商會「2019最佳中小企獎」
- 榮獲都市日報「2018傑出按揭轉介」大獎
- 出版「按揭達人」一書,在各書局有售
- 於多份報章撰寫按揭專欄,包括蘋果日報、東方日報、經濟一週、南華早報、頭條日報、都市日報、經濟通ETNET等
- TVB樓宇節目:「Ben Sir 睇樓團3」於2019年8月放送,平均收視率16點
- TVB樓宇節目:「星之谷特約:蝸居宅急變」於2018年4月放送,收視率19點
- NowTV 樓宇節目:「星之谷特約:置業攻略」於2018年6月放送
- Facebook 超過1500客戶留言,讚揚我們的服務,並給與5星評分