申請按揭時，如果有私人貸款（p loan, card loan, car loan等）在身，會影響壓力測試。如過不到壓測，銀行會要求先找私貸，否則便批唔足貸款額。但是，提早找清私貸會有罰息或需要支付全期私貸利息，形成貸款人進退兩難。本文做了一個FAQ。
問：如果因私貸過不到DSR及壓力測試，是不是一定要找？
答：如果私貸所餘的還款期數剩餘3期以內，有些銀行可以接受不把私貸的每月還款計入DSR（供款與入息比率）及壓力測試。有些銀行可接受按揭drawdown日時私貸剩餘3期。那麼申請轉按時可以剩餘6期，然後把drawdown日設在交申請表的3個月後。當然，期間貸款人需要繼續每月供還私貸。
如果私貸的剩餘還款期超過6個月，便一定要先找。如果是card loan，有些銀行接受存足夠錢到信用卡中便當是找了該筆card loan。
問：私貸是如何計入DSR及壓力測試中？
答：私貸是以每月還款計 DSR 而不是用結欠金額。舉個例子：比如私貸的結欠金額只是6萬元，但每月還款需要1萬元，壓測就會用1萬元去計DSR。私貸對壓力測試是一個嚴重障礙。假設申請人月入2萬元，按揭可以借到214萬元。但如果有私貸在身每月供款1萬元，便已爆了DSR，申請不到按揭，儘管該私貸結欠只是6萬元。可想而見，因區區6萬元私貸在身，便形成做不到按揭因而上不到車。
問：我有私貸在身，如何計算以我入息最多可借的按揭金額？
答：筆者覺得恆生的按揭計算機最好，可以輸入私貸的定額還款計借款能力及壓力測試。網址：
問：私貸需不需要申請按揭前先找？
答：不需要，先到銀行申請按揭，批核員計完數認為需要找時才去清數。銀行批按揭時會出一個conditional offer，需要在提款前證明到找了私貸才會放款。
記得找數時要取回有關的收據並呈交給申請按揭的銀行。因為就算清了私貸，TU都要1個月左右才會反映出來，因此銀行需要貸款人自行呈交找數的證明。
問：如不夠資金找私貸怎辦？
答：如果是轉按，可以向銀行申請轉按套現找私貸，銀行會讓律師樓去代申請人找。由於律師樓已確保了貸款人一定會在按揭放款時清私貸，私貸的每月還款就不需要計入DSR及壓測中。但留意不是間間銀行都可做這種免壓測清數。請參考我們在《都市日報》的文章：
如果是新購按揭，便不能進行以上套現清數，貸款人可能需要托家人去借私貸。
問：申請高成數按揭，HKMC會不會需要先找私貸，就算入息過到壓力測試？
答：是有機會的。因如果HKMC認為該私貸是首期來源，便需要申請人先找私貸或提供其他首期來源證明。如遇到這問題，可報其他按保公司如QBE或AIG當作後備。請參考我們在北斗星按揭網的文章：
延伸閱讀：
如對本文章有任何問題或意見，歡迎按右上角 Whatsapp 按鈕聯絡我們互相交流。
推薦文章：【每週更新】銀行按揭利率及按揭回贈比較
推薦文章：2.45% 按揭、轉按現金回贈，誰與爭鋒！
想知邊間銀行按息最平，回贈最高? 請留言向我們索取最新情報
陳凱琳同苟姑娘教你如何選擇按揭中介：
關於我們
免費按揭轉介，幫客人格價和尋找最低利息、最高回贈的銀行，以及為客人解決按揭上的奇難雜症。我們不收取任何費用，只想把所識和所想，向客人分享。公司的獎項和里程碑：
- 環聯（Transunion, 「TU」）正式合作伙伴
- 榮獲 TVB「樓宇按揭轉介服務獎」
- 榮獲Capital 資本雜誌 「2020傑出物業按揭轉介」大獎
- 榮獲香港中小型企業總商會「2019最佳中小企獎」
- 榮獲都市日報「2018傑出按揭轉介」大獎
- 出版「按揭達人」一書，在各書局有售
- 於多份報章撰寫按揭專欄，包括經濟日報、東方日報、經濟一週、南華早報、香港01、頭條日報、蘋果日報、都市日報、經濟通ETNET等
- TVB樓宇節目：「Ben Sir 睇樓團3」於2019年8月放送，平均收視率16點
- TVB樓宇節目：「星之谷特約：蝸居宅急變」於2018年4月放送，收視率19點
- NowTV 樓宇節目：「星之谷特約：置業攻略」於2018年6月放送
- Facebook 超過1900客戶留言，讚揚我們的服務，並給與5星評分
詳情請瀏覽星之谷按揭轉介網頁：https://starpagency.com
