稅貸低見1%定存達5% 加息周期兩招「無本生利」【星之谷專欄 – 香港01】

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隨着加息周期展開,各銀行都調高定期存款年利率,目前1年期最高為5%。有趣的是,當定存利率不斷上升,稅貸或私貸利率卻節節下跌,究竟這種古怪現象「係咩玩法」?銀行是不是在做蝕本生意?

話說筆者朋友A君,近日看到某間中小型銀行推出稅貸優惠,實際年利率竟然低至1.335%,便趁機借了100萬港元稅貸,然後再用稅貸申請年利率4-5%的1年期銀行定期存款,賺取息差高達3.68%。

A君未來需要分12個月、每月向銀行還約84,000港元,全期利息只需7,200港元左右。他只要確保每月能夠準時還款,息差利潤便會乖乖入袋,除非銀行倒閉,否則這種利潤近乎是沒有風險的。

有趣的是,該提供低息稅貸的銀行,定期存款利率也調高至4%以上,即是說客戶可以用年利率1.335%向該銀行借錢,然後在同一銀行開立定期存款,賺取近3厘息差。

拆解銀行低息借貸、高息定存操作

很多人會質疑銀行上述操作會不會「蝕本」,其實銀行資金可以分為長錢和短錢,實際是兩盤賬目——短錢資金來自活期利息,目前仍然是接近零,成本足以用來借出短期貸款,故此一年期稅貸年利率收1.335%仍然有利可圖。

同時,低息稅貸並非每名客人都可以任意申請,原因是其有月薪倍數要求,通常要薪金較高人士才可以借到低息及大額資金,順便吸引他們開新戶口或交叉銷售其他產品,是一項策略性的投資。

至於客戶定期存款的資金屬於長錢,雖然銀行角度資金成本高達4%,但其實可以用作長期貸款,譬如一些大型企業項目融資或中小企循環貸款,有關利率近期亦在上升當中。此外,參考1年期港元拆息(HIBOR)已升破5%,就算銀行沒有其他高息貸款項目,只需要把定期存款資金在同業市場拆放,仍然有息差收入。

在市民角度,貸款利率低於定存利率的確是經濟周期下行時的「賺錢恩物」,而要完美捕捉這項操作帶來的利潤,實際上有幾種玩法。

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稅貸資金放Mortgage Link賺取息差

首先是如上述所言,稅貸資金可以用作銀行定期存款,賺取無風險息差。其次是客戶本身有樓按在身的話,稅貸資金也可以放入高息存款掛鈎戶口(Mortgage Link)賺取息差。現時H按實際按揭利率為2.875厘,在稅貸年利率僅1.335%情況下,仍有1.55厘水位,而且Mortgage Link性質是活期存款,不用像定期存款設有年期限制綁死資金。

另外,香港不少業主已經供完住宅物業,其實可以考慮重按套現,資金一半放在Mortgage Link歸還本金;另一半則申請定期存款,無本生利,甚至可以「慳返」銀行保管箱放樓契的租金。待2年罰息期過後,如果按揭利率依然不斷攀升,息差收入接近零的話,套現金額隨時可以歸還銀行。

最後,借稅貸或私貸來做定期存款還有一點要留意,就是定期存款實際是鎖死資金至一定年期,但稅貸或私貸要每月還息還本,借款人便要從其他儲蓄或自己每月入息歸還,否則就會面臨流動性風險,沒有足夠資金周轉。所以,正如銀行所言:借定唔借?還得到先好借!

子非魚

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