超低息稅貸誘惑 年輕夫婦按揭出事 上車險變「炒車」【星之谷專欄 – 香港01】

-廣告-

一年一度稅貸季度又來了。如往時一樣,各銀行爭相推出各種超低息優惠搶客,某間大型銀行實際年利率更低至1.12%,看似吸引,但計劃短期內買樓人士借稅貸前有必要三思,否則上車隨時變「炒車」。

客人Paul(化名)與女朋友快將結婚,並同時展開置業大計,不過近日一件事令這對佳人「吵大鑊」,原來Paul近日收到銀行電話介紹超低息稅貸,恰巧他想趁大市反彈借錢短炒,便被引誘去申請了。

Paul很快被準新娘「扭耳仔」,原來他借錢一刻忘了申請稅貸將會影響按揭,繼而影響買樓大計,現時很大機會要提早還款給銀行;但如果提早清還稅貸,需要支付一定百分比手續費,並要退回適用的推廣優惠,令稅貸利息由「超筍」變「超貴」。

稅貸供款令入息要求爆升

為何申請按揭時需要清還稅貸?簡單而言,由於按揭每月供款不能超過月入一半,即供款與入息比率(Debt Servicing Ratio,DSR)不能超過50%,並且需要通過壓力測試;而稅貸是短期貸款,每月供款額很高,很容易令DSR爆錶

以Paul為例,他實際上因結婚而入手的物業價值800萬港元,並預備申請9成按揭,貸款金額720萬元,預料最低入息要求為59,743港元至71,542港元,視乎銀行是否要求壓力測試。

但Paul借了近100萬元平息稅貸,還款期為1年,月供84,000元,按揭最低入息要求突然國爆升至227,000元,Paul即使屬於高薪一族,加上未婚妻的月入幫忙,亦難以負擔。最終他決定提早清還稅貸,並繳付罰息,結果得不償失。

僅餘3期 銀行可酌情豁免

不過,假如稅貸只餘數月便供完,申請按揭時,銀行能否「隻眼開隻眼閉」?有些銀行豁免計算餘下不多於3期(3個月)的稅貸或私貸還款額;相反,超過3期當然要清還後,按揭才可以順利放款。

另一個情況——若然入息本身非常高,是否毋須提早清還稅貸?金管局指引列明,按揭申請者首期來源不能從貸款而來。如果要申請高成數按揭,而又有稅貸在身,申請人需要證明銀行戶口減去稅貸餘額後,仍有足夠現金作首期,而入息又足以彌補,才可以豁免清還稅貸。

由此可見,一旦被低息稅貸吸引,同時要預備申請按揭,可以預見困難重重。不過,有些中小型銀行提供的稅貸,容許借款人因申請按揭而提早還款,免除罰息。如果真的有需要借稅貸,之後又可能需要買樓申請按揭,大可以問清楚銀行有沒有這類免罰息條款。

子非魚

https://www.hk01.com/財經快訊/712769/星之谷-超低息稅貸誘惑-年輕夫婦按揭出事-上車險變-炒車

 

如對本文章有任何問題或意見,歡迎按右上角 Whatsapp 按鈕聯絡我們互相交流。

推薦文章:【每週更新】銀行按揭利率及按揭回贈比較

 

推薦文章:2.45% 按揭、轉按現金回贈,誰與爭鋒!

 

想知邊間銀行按息最平,回贈最高? 請留言向我們索取最新情報

 

苟姑娘教你如何選擇按揭中介:

關於我們

免費按揭轉介,幫客人格價和尋找最低利息、最高回贈的銀行,以及為客人解決按揭上的奇難雜症。我們不收取任何費用,只想把所識和所想,向客人分享。公司的獎項和里程碑: 詳情請瀏覽星之谷按揭轉介網頁:https://starpagency.com