銀行按揭暗渡陳倉加息?

銀行按揭暗渡陳倉加息?
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銀行暗渡陳倉加按揭利息?按揭業務對銀行業而言,可謂重中之重。根據金管局數據,2016年因應個人購買住宅樓宇而借出的貸款額,高達1.17萬億元,佔當年總貸款額近21%。

如此龐大的按揭貸款額,若果能夠稍微加息0.25厘,對於滙豐銀行、渣打銀行盈利有相當大的幫助,原因是市民願意無償地將資金滾進這些較大型銀行存款戶口,其資金成本近乎零。

不過,美國聯儲局先後加息5次,香港銀行同業拆息(H)亦有反應,H按採用的1個月期拆息,長期企穩在0.9厘以上,而現時銀行H按計劃大致徘徊於 H+1.28-H+1.3厘,封頂息率為最優惠利率(P)實際息率(通常設在2.15厘),即意味大部份計劃已經達到封頂息率。故此,即使同業拆息再上升,銀行淨息差未能因而受惠。

銀行可以如何應對?不少市場人士推測,銀行今年有機會加P,幅度為0.25厘,意味封頂息率亦可以上調至2.4厘。

但這個機率並不確定。市場一早預期美國總統特朗普管治下,或有一天會拖累美國經濟,而需煞停加息步伐;香港銀行加息或遙遙無期。故此,有銀行「暗渡陳倉式」加按息,以首年低息利誘,往後鎖息上限較高的變相加息手法,賺更多錢。

渣打銀行近日推出首年定息1.68厘,次年2.15厘,第三年起年利率為H+1.3厘計劃。首年看似能夠慳息,但好戲在後頭,原因是鎖息上限為2.25厘(5.25厘減3厘),較正常鎖息上限高0.1厘,銀行提早賺更多錢。

其實,這個息率較低的首兩年定息計劃,只限首置客,並不適用轉按本港尚有銀行提供定息計劃,首年1.7厘,第二年起按息為H+1.3厘,鎖息上限為2.15厘,長遠而言較慳息。今年上車客要留意的是,銀行未加息前,或會在鎖息上限有所動作。

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