非本地收入或大陸人按揭指南(成數、壓測、入息證明文件)

非本地收入或大陸人按揭指南(成數、壓測、入息證明文件)
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非本地收入,比如主要入息從大陸或其他國家(入息佔總收入超過50%)而來,按揭成數及壓力測試計算決定於申請人的直系親屬(父母、配偶、子女)是否在港定居。本文會盡詳解釋按揭成數,壓測和申請所需入息證明文件。至於大陸人,就算沒有香港身份證,也可以申請按揭的,當成是非本地收入處理。

按揭成數

如果非本地收入佔總收入超過50%,而在港亦沒有直系親屬住址證明,按揭成數便要扣減一成。如果有直系住址證明,可以做高成數按揭,但HKMC審批很嚴,可能要補很多相關入息證明文件。還有要留意,如用直系親屬的住址證明,需要提供和親屬的關係證明比如出世紙。

請留意,非本地收入不能申請按揭保險,即不能借超過6成。原因是既然是在大陸或外國工作,即在港的住宅必定不是自住。

參考文章:
按揭成數2018完全指南(含各類型物業和入息種類)


申請文件和入息證明(非自僱人士)

非本地收入,不論是香港人或大陸人,入息證明文件如下:

  • 公司僱傭合約
  • 出糧戶口月結單3個月

在大陸工作,出糧是自動扣稅,因此入息是稅後入息。有些大陸公司,出糧是出稅前,然後讓員工自己報稅。如果公司僱傭合約寫明發薪是稅前,銀行便會要求申請人出示「完稅證」(即大陸稅單),然後用稅後收入去計壓力測試

參考文章:
申請按揭所需文件,個別情況你要知


申請文件和入息證明(自僱人士)

在大陸做生意的自僱人士也可以申請按揭,需要有:

  • 大陸公司戶口及6個月流水帳
  • 公司印章
  • 財務報表

財務報表的制作方法,可參考此文:

自僱人士申請按揭,並非想像中難


供款與入息比率(壓力測試)

非本地收入的供款與入息比率如下:

  • 如果是自住,本身沒有按揭,用40/50計壓測,即供款不能超過入息50%,以及加了3厘息後不能超過入息 40%。
  • 如果是自住,本身有其他按揭或擔保其他人做按揭,壓力測試用 30/40 計
  • 如果是出租,壓力測試用 30/40 計算。

以上不論是否有直系住址證明,都是這樣計算。

參考文章:
供款與入息比率如何應用在壓力測試中【四種不同情況】


大陸人,沒有香港身份證

大陸人,沒有香港身份證,也可以做按揭,不論物業是大陸人自己單名或和香港人聯名。至於按揭成數和壓力測試計算,便決定於香港直系親屬有沒有住址證明,和上面的處理方法一樣。至於高成數按揭,如有身份證但不是永久居民,未必能批,建議先做預批。


連結:

HKMA 網頁:

http://www.hkma.gov.hk/media/chi/doc/other-information/FAQ_J1_Table_Chi.pdf

HKMC 網頁:

http://www.hkmc.com.hk/files/product/3/80%25%20LTV%20MIP_Chinese_3.pdf

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