高息存款戶口很吸引,但不受金管局的存款保障

高息存款戶口很吸引,但不受金管局的存款保障
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按揭中的高息存款掛鈎戶口(mortgage link)受廣大業主歡迎,現時已大部份銀行都有mortgage link的。但要留意 mortgage link內的存款,是不受惠金管局的存款保障。即是說,如銀行結業,金管局不會向存款戶賠償mortgage link內的存款,只會賠償普通儲蓄或支票戶內的存款。當然,香港的銀行會出現問題的機會微乎其微,但當大家把所有錢都放mortgage link時,要知道這種存款是不受金管局保障。

高息存款派出的利息是分兩種:第一類是直接派息,第二類是在本金內扣減。其實在香港除了某銀行是行第二類外,所有銀行都是行第一類,即直接派息。在存款中扣減mortgage link利息的缺點是供樓的利息雖然少左,但由於供樓的利息可以報稅,因此相比直接派息慳少左稅。相反,如mortgage link利息是直接派息,那息一樣可以對沖供樓利息,客人的現金流是一樣,但mortgage link直接派的息不用付稅,但供樓的息可以扣稅,埋單比在本金扣減利息著數。

高息存款戶口對銀行來說是負擔

有些客人問,用mortgage link 是不是要存一個最低金額,以及是不是要做定期,能不能隨時提錢走。答案當然沒有最低金額,可以隨時提走。因為高息存款戶對銀行都說是高成本存款,銀行很想你的mortgage link戶口結餘是 $0.

現時銀行的 mortgage link 上限是貸款額 50%,即例如你的按揭餘額 $400萬,mortgage link 上限便是 $200萬。當你的餘額下降到 $300萬後,mortgage link 上限也跟隨下降到 $150萬。

不過有銀行可以全期 60% mortgage link的。

延伸閱讀: 高息戶口(Mortgage link)能不能和家人共用?

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