匯豐Hibor長遠是不是著數?

匯豐的H率比其他銀行低幾多?
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很多客人都說想選擇匯豐因匯豐的Hibor比銀行公會低,長遠是不是真的著數?香港普遍銀行的Hibor都是用銀行公會,但匯豐是用自己的Hibor。以今天1月24日為例:

匯豐Hibor = 0.9%

銀行公會Hibor = 0.9175%

匯豐Hibor比銀行公會低0.0175%。如果以過往數據來看,匯豐的Hibor比銀行公會平均低0.02%左右,但亦有時候會比銀行公會Hibor高。0.02%即幾多?以300萬貸款額來計算,如匯豐Hibor未來30年都低過銀公0.02%, 每月供樓可供少$30。

選擇匯豐Hibor前,也要考慮Hibor的透明度和客觀性

讀者選擇邊間銀行做按揭前,要考慮以下問題。其一是匯豐的Hibor是不是真的未來30年都可低過銀行公會?因匯豐的按揭合約不會向貸款者保證所用的Hibor會30年都低過銀行公會Hibor,只會寫供樓的利息是要跟據匯豐自己proprietary的hibor利率。因此,如果匯豐未來的Hibor是高過銀公,供樓人士都是要繼續供匯豐的較高Hibor。近年中資銀行越來越強大,分行越來越多,銀公的Hibor如有天結構性地低過匯豐Hibor也不是沒可能。

事實上,相比匯豐,銀公的Hibor雖然目前是高一點,但透明度高,銀公的Hibor是銀行公會內所有銀行會員用一條方程式計算出來,客觀性高。

經常有客人問,比如話:匯豐批了我的按揭H+1.3%,其他銀行批了H+1.28%,但匯豐的Hibor比其他銀行低點,不知應點選擇。如果只是睇帳面數,筆者會選H+1.28%,因H+1.28%是30年的保證,在合約寫明。而匯豐的Hibor能否30年都低過銀公要靠自己主觀去預測。而且,筆者較喜歡銀公Hibor的透明度和客觀性。

不過除利率,也要考慮現金回贈。以300萬貸款額來算,匯豐Hibor低0.02%能慳$30一個月,但假設有銀行現金回贈比匯豐高0.1%,那已是$3000。$30一個月要100個月才能補償到那$3000現金回贈。而如果銀行按息無變,兩年已可申請轉按賺回贈了。因此客人在選擇銀行前,應周圍格價,選擇利息最低和現金回贈最高的銀行。近年開始很多按揭中介也有回贈給客人,客人也應搵多幾間中介格價。

留意,除銀行現金回贈,按揭中介一般都有額外回贈,由幾百元至高達貸款額0.4%不等,只需向他們索取轉介表交給銀行便成。建議選擇有規模的中介,以免承受被「走數」或「瀨數」的風險。

注意: 跟據金管局指引,如按揭現金回贈超過 1%,銀行會把現金回贈扣減貸款額,不論該現金回贈是銀行給客人或按揭中介給客人.客人需要向銀行申報中介獎賞的金額.

銀行公會網頁:https://www.hkab.org.hk/index.jsp?lang=b5

匯豐HIBOR:https://www.hsbc.com.hk/personal/mortgages/home-mortgage-loans/hibor-based-mortgage/rate.html

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