按揭入門

匯豐Hibor長遠是不是著數？

作者:

星之谷編輯部

2018-01-24

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很多客人都說想選擇匯豐因匯豐的Hibor比銀行公會低，長遠是不是真的著數？香港普遍銀行的Hibor都是用銀行公會，但匯豐是用自己的Hibor。以今天1月24日為例：

匯豐Hibor = 0.9%

銀行公會Hibor = 0.9175%

匯豐Hibor比銀行公會低0.0175%。如果以過往數據來看，匯豐的Hibor比銀行公會平均低0.02%左右，但亦有時候會比銀行公會Hibor高。0.02%即幾多？以300萬貸款額來計算，如匯豐Hibor未來30年都低過銀公0.02%, 每月供樓可供少$30。

選擇匯豐Hibor前，也要考慮Hibor的透明度和客觀性

讀者選擇邊間銀行做按揭前，要考慮以下問題。其一是匯豐的Hibor是不是真的未來30年都可低過銀行公會？因匯豐的按揭合約不會向貸款者保證所用的Hibor會30年都低過銀行公會Hibor，只會寫供樓的利息是要跟據匯豐自己proprietary的hibor利率。因此，如果匯豐未來的Hibor是高過銀公，供樓人士都是要繼續供匯豐的較高Hibor。近年中資銀行越來越強大，分行越來越多，銀公的Hibor如有天結構性地低過匯豐Hibor也不是沒可能。

事實上，相比匯豐，銀公的Hibor雖然目前是高一點，但透明度高，銀公的Hibor是銀行公會內所有銀行會員用一條方程式計算出來，客觀性高。

經常有客人問，比如話：匯豐批了我的按揭H+1.3%，其他銀行批了H+1.28%，但匯豐的Hibor比其他銀行低點，不知應點選擇。如果只是睇帳面數，筆者會選H+1.28%，因H+1.28%是30年的保證，在合約寫明。而匯豐的Hibor能否30年都低過銀公要靠自己主觀去預測。而且，筆者較喜歡銀公Hibor的透明度和客觀性。

不過除利率，也要考慮現金回贈。以300萬貸款額來算，匯豐Hibor低0.02%能慳$30一個月，但假設有銀行現金回贈比匯豐高0.1%，那已是$3000。$30一個月要100個月才能補償到那$3000現金回贈。而如果銀行按息無變，兩年已可申請轉按賺回贈了。因此客人在選擇銀行前，應周圍格價，選擇利息最低和現金回贈最高的銀行。近年開始很多按揭中介也有回贈給客人，客人也應搵多幾間中介格價。

留意，除銀行現金回贈，按揭中介一般都有額外回贈，由幾百元至高達貸款額0.4%不等，只需向他們索取轉介表交給銀行便成。建議選擇有規模的中介，以免承受被「走數」或「瀨數」的風險。