子非魚同你深入計計數,有按揭係身仍想借8成9成

子非魚同你深入計計數,有按揭係身仍想借8成9成
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同你計計數,多按人士申請高成數按揭 (10月更新: 首置無按揭在身任何成數可用最寛鬆的50/60「 供款與入息比率上限」,由2019年10月16日起生效)

筆者之前分享了多按人仕仍可申請高成數按揭的情況。雖然金管局並無封殺了有關申請,不過由於申請人仍要符合有關的供款與入息比率上限等條款,所以要成功申請亦並不容易。

先從最簡單的個案講起,假如是首置人仕,沒有任何按揭在身的話,在申請任何成數按揭,均可用最寛鬆的50/60「 供款與入息比率上限」。上述的申請人同時亦可依「 保險範圍由按揭成數 60%以上至 90%」的保費表繳付按揭保險費,保費屬較便宜的一類。

由於計算「 供款與入息比率上限」時是以每月供款為準,一個供款期短的貸款,每月供款額相對於總欠款便會很高,會嚴重影響貸款人的供款與入息比率。譬如說,貸款申請人現有的按揭欠款只剩12萬元,只餘一年期,每月只計供本金部份已是1萬元,相等於 一個260萬元、30年貸款的按揭的每月供款額了。所以以下講解多於一宗按揭的申請人的情況時,假設了貸款申請人原有的按揭年期拉長至新申請的按揭一樣。

對於申請人原本有另一宗按揭的情況,上述的按揭成數對於「 供款與入息比率上限」的分界線會下調至七成。當800萬或以下住宅物業作自住之用,申請不超過七成按揭時,會用40/50「 供款與入息比率上限」,而當超過七成時,便會用35/45「 供款與入息比率上限」。而800萬以上至1000萬住宅物業作自住之用,申請不超過六成按揭時,會用40/50「 供款與入息比率上限」,而當超過六成時,便會用35/45「 供款與入息比率上限」。

多按申請人的最低入息要求比沒有按揭的申請人入息要求高出許多,不要忘記,申請人原有的按揭貸款亦要計算在內。另外,亦需要依「 保險範圍由按揭成數50%以上至 90%」的保費表繳付按揭保險費,保費會較貴。本文末段列出了一個例子供讀者參考。

細看之下,假如以8成按揭購買一所400萬元的住宅,一個無其他按揭的申請人的最低收入只是29,150。當有其他按揭時,即使未計算另一宗按揭的供款,該申請人的最低收入便已提升至$38,850。所以,假如申請人有另一宗欠款不太高的按揭(例如只欠20萬元的車位按揭),便應好好考慮先行將該筆按揭清還,以便順利申請新購物業的高成數按揭了。

購買400萬住宅物業,不同情況下,申請人的最少入息(*如申請人有另一宗按揭,需把另一宗按揭供款一拼計算)

 

#例子:

#1 申請人如擔保了另一宗30年還款期、2.15%息、尚欠100萬元的按揭,新申請30年還款期、2.15%息、申請7成按揭購買400萬元物業,最低入息便要$41,550。

#2 申請人如擔保了另一宗30年還款期、2.15%息、尚欠100萬元的按揭,新申請30年還款期、2.15%息、申請8成按揭購買400萬元物業,最低入息便要$50,600。

#3 申請人如擔保了另一宗30年還款期、2.15%息、尚欠100萬元的按揭,新申請30年還款期、2.15%息、申請9成按揭購買400萬元物業,最低入息便要$55,850。

子非魚

參考:

香港按揭証券有限公司 – 按揭保險計劃按揭保費一覽表

延伸閱讀:子非魚於頭條日報專欄:多按者可否申請九成按揭?

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