幾間銀行都批了按揭，如無意外，利率都是一樣，或只相差很少，按揭如何比較和決擇，我們分享一些心得：
現金回贈：雖然如現金回贈多過1%，銀行要扣減貸款額，但始終都是有錢落袋的。除了銀行提供的現金回贈，如經中介也要考慮中介的回贈。現時坊間的按揭中介普遍都會有獎賞給客人，由幾百元超市卷到高達貸款額0.4%現金不等，客人計算總現金回贈時，要把銀行部份和中介部份一條總數去考慮。但要留意，中介回贈也是要扣減貸款額，和銀行現金回贈做法一樣，客人需要在按揭申請表上聲明。參考：
火險、家居保險：有些銀行送火險半年，大部份都送一年，有些銀行需要買一年才送一年。有些銀行送家居保險。其實家保很重要，但很多人忽視。打風時在露台的涼衫架趺落街不幸弄傷人，便是靠家居保險賠償的。
迎新優惠、飛行里數：銀行為搶按揭客各出奇招，有些銀行會提供慷慨的迎新著數，比如送理財戶口，或飛行里數，如用得上這些服務，也可考慮。
資金周轉：買完樓一般都「清袋」。有些銀行在按揭放款後，可讓客人再借所謂「裝修loan」或各式各樣名堂的貸款讓客人作資金周轉。這些裝修loan有時比一般私貸年期長，利率也吸引。如買樓後有資金周轉需要，不防考慮這些套餐。
估價以及未來套現需要：考慮自己層樓估價估得最高的銀行。雖然兩年後可轉按，但萬一利率上升，兩年後轉按無著數要繼續留在原本銀行，那麼如銀行估自己層樓估得高，也可加按套現或甚至甩HKMC退回15%保險費。但要留意原銀行加按未必有現金回贈，或現金回贈只是計算加按的部份。
隱藏收費：有些銀行雖然牌面上利率好，回贈也高，但其實包含隱藏收費。例如如提早部份還款要收費，將來贖契要收費等。又或要求客人火險要經銀行買但其火險保費比市價高很多。比較按揭時，這些隱藏條款也要計清楚。
未來有在同屋宛買車位的需要：如將來需要在同屋宛買車位自用，可選擇可以屋連車位合按的銀行（無需合契）。獨立車位只可借3成，年期15年，利率要行P plan。但如把車位合按到層樓的按揭上，可借足6成，30年，一樣照H+1.26%。請閱讀此文：
利率：利率反而是次要的考慮因素，因銀行為搶客，基本上間間銀行批出的利率都是大同小異。批 H+1.25%定H+1.26%，300萬貸款額只相差幾蚊一個月而已。現時H按爆封頂位短時間內基本任何H按利率都是2.15%(除非選擇首年定息按揭)。相比以上的種種考慮，果幾蚊未必是很重要。利率如批得不如理想也可主動向銀行爭取。告訴銀行其他銀行批到較低的利率，要求銀行「match」，很多時都可能成功。
比較按揭，選方便自己的銀行？出糧戶口銀行？
筆者反而覺得這些並不是太重要。現在一張銀聯卡，通街的銀行都可提款，按揭銀行多不多分行反而不是優先的考慮。有時較少分行的銀行反而更方便，因輪候時間短。以筆者為例，我在獅子有卓越理財戶口，在DS也有VIP戶口，我永遠都去DS，因不用排隊。公司附近什麼銀行都有，多不多分行對我不是問題。
其實現在fintech年代，大部份理財活動都已能在網上銀行進行，要留意你所選的按揭銀行網上功能是否完善。例如有些中小型銀行雖分行少，但可以免費開電子支票，也可免費網上轉錢去其他銀行和第三方戶口，這些才是真正的方便。
至於出糧戶口，筆者一向不建議選擇出糧和按揭同一戶口，請閱讀此文：
不要把所有雞蛋放在同一銀行
很多人喜歡所有資產和債務都同一銀行：按揭、私人貸款、存款、信用卡、投資等。雖然方便，但這方便有代價。比如如經常忘記交卡數的人士，按揭又同一戶口，銀行打電話來提示還卡數時不多不少有點壓力。自僱人士開公司經常有大額現金出出入入，有些銀行因過份謹慎為審查money laundering的可能性，可能會經常打來問長問短。你的按揭在那銀行，正如人質在它手上，都是一種心理負擔。
其實所謂按揭，說白只是還錢給銀行。銀行是債主，客人是債仔。選擇銀行做按揭，除每月準時供樓給該銀行，其他服務真未必需要用得到。筆者其中一個按揭是間中小型銀行，因當時貪易批。筆者在出糧戶口做了個每月常行指示，一次性setup fee $60，便能自動每月從出糧戶轉錢到該銀行供樓，幾年來都從未去過該銀行進行其他財務活動。當然如自己的主銀行也是按揭銀行，存款可享受mortgage link。但除非長期放一筆大錢在mortgage link，否則如只是出糧時戶口有錢，過幾日便提走去應付開支，全年累積的mortgage link利息是有限數。把錢放mortgage link賺利息不是最好的理財方法，有些人覺得有錢不斷買車位或投資才是王道，回報高好多，又有穩定租金收入。
如對本文章有任何問題或意見，歡迎按右上角 Whatsapp 按鈕聯絡我們互相交流。
推薦文章：【每週更新】銀行按揭利率及按揭回贈比較
推薦文章：2.45% 按揭、轉按現金回贈，誰與爭鋒！
想知邊間銀行按息最平，回贈最高? 請留言向我們索取最新情報
陳凱琳同苟姑娘教你如何選擇按揭中介：
關於我們
免費按揭轉介，幫客人格價和尋找最低利息、最高回贈的銀行，以及為客人解決按揭上的奇難雜症。我們不收取任何費用，只想把所識和所想，向客人分享。公司的獎項和里程碑：
- 環聯（Transunion, 「TU」）正式合作伙伴
- 榮獲 TVB「樓宇按揭轉介服務獎」
- 榮獲Capital 資本雜誌 「2020傑出物業按揭轉介」大獎
- 榮獲香港中小型企業總商會「2019最佳中小企獎」
- 榮獲都市日報「2018傑出按揭轉介」大獎
- 出版「按揭達人」一書，在各書局有售
- 於多份報章撰寫按揭專欄，包括經濟日報、東方日報、經濟一週、南華早報、香港01、頭條日報、蘋果日報、都市日報、經濟通ETNET等
- TVB樓宇節目：「Ben Sir 睇樓團3」於2019年8月放送，平均收視率16點
- TVB樓宇節目：「星之谷特約：蝸居宅急變」於2018年4月放送，收視率19點
- NowTV 樓宇節目：「星之谷特約：置業攻略」於2018年6月放送
- Facebook 超過1900客戶留言，讚揚我們的服務，並給與5星評分
詳情請瀏覽星之谷按揭轉介網頁：https://starpagency.com
