滙豐按揭息率 平其他銀行8%?

滙豐按揭息率 平其他銀行8%?
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滙豐銀行前線職員推銷按揭總有條絕蹺,就是稱該行資金成本較其他銀行便宜,究竟是甚麼原因?筆者今次嘗試從最基本按揭ABC拆解箇中奧妙。

熟悉按揭的讀者必定知道,按揭息率是由兩項數字組成,亦即是我們經常說的H+1.28厘,實際是銀行資金成本再加上息差。

所謂H,實際即是一個月銀行拆息(HIBOR),每朝早上,10餘間本地銀行會向財資市場公會報價,公會其後計算中間值,銀行再按此為基礎,變成為按揭息率其中一部份,例如公會上周五H報0.9厘。

而息差,則是銀行的賺錢率,因為銀行獲取資金亦需要成本,在成本以外加多少少息率賺錢,是正常生意行為,現時市場價格低至1.28厘。

滙豐職員經常說該行按揭計劃較平,不一定說息差,而是指H較低,原因是該行不採用財資市場公會的H,而是採用自己的資金成本,由於滙豐具有名氣及規模,在吸納存款有優勢,故此H是低於市場平均。

但究竟低幾多?有人說低5點子(每點子即0.01%),有人說是3點子,每日不同。筆者向銀行中人請教,Bloomberg資訊機統計數據顯示,過去5年市場H平均是0.303厘,滙豐H則平均為0.279厘,相差僅是2.4點子(即0.024%),是否值得義無反顧幫襯?

選擇按揭,息率是其中一個指標,現金回贈率則是另一重要指標,兩者不能分割,否則難選取最理想計劃。此外,近日多間銀行推出定息按揭計劃,其中三間首年定息1.68厘,較現時滙豐平均息率2.15厘,平近0.47厘。

樓榮

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