滙豐按揭息率 平其他銀行8%？

滙豐銀行前線職員推銷按揭總有條絕蹺，就是稱該行資金成本較其他銀行便宜，究竟是甚麼原因？筆者今次嘗試從最基本按揭ABC拆解箇中奧妙。

熟悉按揭的讀者必定知道，按揭息率是由兩項數字組成，亦即是我們經常說的H+1.28厘，實際是銀行資金成本再加上息差。

所謂H，實際即是一個月銀行拆息（HIBOR），每朝早上，10餘間本地銀行會向財資市場公會報價，公會其後計算中間值，銀行再按此為基礎，變成為按揭息率其中一部份，例如公會上周五H報0.9厘。

而息差，則是銀行的賺錢率，因為銀行獲取資金亦需要成本，在成本以外加多少少息率賺錢，是正常生意行為，現時市場價格低至1.28厘。

滙豐職員經常說該行按揭計劃較平，不一定說息差，而是指H較低，原因是該行不採用財資市場公會的H，而是採用自己的資金成本，由於滙豐具有名氣及規模，在吸納存款有優勢，故此H是低於市場平均。

但究竟低幾多？有人說低5點子（每點子即0.01%），有人說是3點子，每日不同。筆者向銀行中人請教，Bloomberg資訊機統計數據顯示，過去5年市場H平均是0.303厘，滙豐H則平均為0.279厘，相差僅是2.4點子（即0.024%），是否值得義無反顧幫襯？

選擇按揭，息率是其中一個指標，現金回贈率則是另一重要指標，兩者不能分割，否則難選取最理想計劃。此外，近日多間銀行推出定息按揭計劃，其中三間首年定息1.68厘，較現時滙豐平均息率2.15厘，平近0.47厘。

樓榮

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