「一約多伙」做轉按,按揭成數可以不扣減一成?

「一約多伙」做轉按,按揭成數如何能不扣減一成?
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自從2017年政府推出新辣招,樓花以一約多伙方式購買,仍然需要付15%印花稅後,一約多伙或一契多伙已在市場銷聲匿跡。這是因為一約多伙的原意是為避免付 15% 印花稅。

但是,兩年前以一約多伙購買新樓的人,現在已過了罰息期,可以轉按。但是,一約多伙做轉按時,銀行當是一個按揭定多重按揭(multiple mortgage)?

如果當一個按揭,轉按時可以借足按揭成數上限。比如一約二伙,兩層樓合共1000萬,如當一個按揭,可以借足5成,即$500萬。但是,如果當是 multiple mortgage,那麼按揭成數便要扣減一成,兩層都只可借4成,即$400萬。

近期很多「一契多伙」的客人便遇到這問題。這是因為兩年前以一約多伙買入時,不需要扣減按揭成數。如果現在轉按要扣減,便要補錢才能轉按。

拆解一:尋找多個「首置」身份的借款人

有兩個方法拆解。其一是利用首置「人頭」上會。比如如是一約二伙,如能尋找到兩個沒有按揭的「人頭」做借款人,每人負責一伙,那麼每層都可借足按揭成數。有些銀行可以接受非業主做借款人。參考:

按揭擔保人和借款人的三大分別

拆解二:有銀行可以不扣減成數

如果找不到人頭,仍然有拆解方法的。原來有銀行可以一約多伙轉按,不扣減按揭成數,只要不加按套現便成。至於年期,可以做足30年。這方法的優點是不需要搵人頭,但缺點是就算能借足按揭成數上限,相比上面方法一,可能會借少左。舉個例子,假設一約二伙,每層$600萬,共$1200萬。轉按時就算不扣按揭成數,都只能借5成,即$600萬。但如搵到兩個人頭「打散」轉按,每人負責一層,每層都可借6成,合共$720萬。

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