近期樓市調整中,有些客人問應不應買供樓保險以防銀行「call loan」。答案是不能,因供樓保險是不保call loan的,但其實大家又不必擔心銀行會因市趺而call loan。以歷史來看,call loan發生的機會很個別性。而且,如層樓是高成數按揭,本身按保公司如HKMC已做了擔保,銀行已有百份百保障。如層樓是6成按揭,樓市要調整4成才到達風險警界線,因此大部份業主都很安全。Call loan一般發生在無抵押的SME貸款上,或貸款人借財仔二按而產生了e-alert,又或因做高成數按揭而「偷雞出租」被銀行或 HKMC發現。
講回供樓保險,供樓保險主要是保身故,即如借款人不幸離世,保險公司便會幫受保人的後人償還按揭貸款的餘額。
讀者或會問:「哦,即買人壽保險姐?」。供樓保險和人壽保險都是身故保障,但保費和保額有的特性有所分別。
供樓保險 vs 人壽保險
供樓保險(mortgage life)的保障期到層樓供完或業權轉讓(例如賣樓或轉名)便完,而保額會跟著按揭餘額按年遞減。而普通人壽保險(term life)受保期去到75-80歲,而保額不會按年遞減。
看似供樓保險的保障不及人壽保險,但每月保費便比人壽保險低很多。而且,供樓保險的保費是按年遞減,而人壽的保費是按年增加。
以某大銀行的供樓保險資料,每100萬保額保費都是每月$90,保30年,對貸款人負擔不重,但就起碼如不幸有事故,家人不需要供樓仍有得住。
可不可加按、或轉名?
供樓保險可以容許投保人加按,處理方法和普通保單加大保額一樣,要重新計算保險的條款。至於轉名,如買了供樓保險轉了名或加名,份保單便無效。
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