甩擔保
個別銀行則需要當成重新申請一個新按揭去做,即是以下將提及的原行加按方式處理。不論銀行採用哪種方法處理,有些銀行會向客人收取甩擔保的手續費,有些銀行則不會收取任何手續費。
原行加按
找原行加按套現的好處是批核較快及過程較簡單。與甩擔保一樣,在銀行的角度有兩種處理方法。一是在原有按揭貸款之外,加開多一個新的貸款,兩者分開計算。另一種是「還舊按新」,即是重新做一個新的按揭貸款,將原先餘額及加按餘額合併在一起計算,大部份銀行都同時提供這兩種方法的原行加按。
如果原先按揭的利率較現時最新利率為差,或者每月供款額本身較高,可以「還舊按新」,從而減息或拉長還款期減低每月供款支出。反之,如果原先按揭的利率明顯低於現時利率,在原行加按的前提下,選擇加開一個新貸款作加按就比「還舊按新」好,不過新貸款加按額度較小時,銀行處理相關加按的態度較為不積極,能取得的利率及現金回贈未必理想,特別是近期不少銀行相繼調低了加按的現金回贈。
轉按套現好過原行加按
依目前的按揭利率優惠而論,如沒有罰息期的顧慮,而總計需要的貸款額(即是原先按揭餘額加上擬套現額度)不少於200萬,轉按都是有好處的,所需貸款額達400萬以上時,轉按到其他銀行的優惠更為明顯。
若所需貸款額不足200萬,宜考慮加按至200萬以換取銀行提供較多現金回贈,加按金額可存放於高息戶口(Mortgage Link)對沖利息,一兩年後再以部分還款還給銀行,好處是銀行及轉介的現金回贈已用了200萬為基礎計算,如部分還款時沒有罰息,就變相淨賺多一筆回贈。
轉按套現盡取銀行回贈的方法,就在於善用銀行的高息戶口及依銀行優惠作「跳bar」式加按,提升自己的現金回贈,同時經按揭轉介取得中介回贈,就能在加按套現同時取得最多的現金回贈。即使批核需時較原行加按為長,且需要付出數千元律師費經律師樓完成新按揭,銀行及按揭轉介無償提供的現金回贈,已足以抵銷相關的律師費有餘,業主變相是透過轉銀行做到「無本生利」。
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