原行加按或甩擔保，銀行怎樣處理？

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2019-07-25

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甩擔保

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個別銀行則需要當成重新申請一個新按揭去做，即是以下將提及的原行加按方式處理。不論銀行採用哪種方法處理，有些銀行會向客人收取甩擔保的手續費，有些銀行則不會收取任何手續費。

原行加按

找原行加按套現的好處是批核較快及過程較簡單。與甩擔保一樣，在銀行的角度有兩種處理方法。一是在原有按揭貸款之外，加開多一個新的貸款，兩者分開計算。另一種是「還舊按新」，即是重新做一個新的按揭貸款，將原先餘額及加按餘額合併在一起計算，大部份銀行都同時提供這兩種方法的原行加按。

如果原先按揭的利率較現時最新利率為差，或者每月供款額本身較高，可以「還舊按新」，從而減息或拉長還款期減低每月供款支出。反之，如果原先按揭的利率明顯低於現時利率，在原行加按的前提下，選擇加開一個新貸款作加按就比「還舊按新」好，不過新貸款加按額度較小時，銀行處理相關加按的態度較為不積極，能取得的利率及現金回贈未必理想，特別是近期不少銀行相繼調低了加按的現金回贈。

轉按套現好過原行加按

依目前的按揭利率優惠而論，如沒有罰息期的顧慮，而總計需要的貸款額（即是原先按揭餘額加上擬套現額度）不少於200萬，轉按都是有好處的，所需貸款額達400萬以上時，轉按到其他銀行的優惠更為明顯。

若所需貸款額不足200萬，宜考慮加按至200萬以換取銀行提供較多現金回贈，加按金額可存放於高息戶口（Mortgage Link）對沖利息，一兩年後再以部分還款還給銀行，好處是銀行及轉介的現金回贈已用了200萬為基礎計算，如部分還款時沒有罰息，就變相淨賺多一筆回贈。

轉按套現盡取銀行回贈的方法，就在於善用銀行的高息戶口及依銀行優惠作「跳bar」式加按，提升自己的現金回贈，同時經按揭轉介取得中介回贈，就能在加按套現同時取得最多的現金回贈。即使批核需時較原行加按為長，且需要付出數千元律師費經律師樓完成新按揭，銀行及按揭轉介無償提供的現金回贈，已足以抵銷相關的律師費有餘，業主變相是透過轉銀行做到「無本生利」。