壓力測試計算結果,肯唔肯簽表格一會有影響

壓力測試計算結果,肯唔肯簽表格一會有影響
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按揭申請表中的表格一 (Form 1),是要求貸款人簽同意書,授權銀行查詢他的信貸紀錄,包括現有樓按、信用卡結欠、私貸,以及信貸評級等。由於私隱條例,銀行是要得到貸款人同意才能查詢他的信貸紀錄。

如果貸款人因私隱問題唔同意簽表格一,銀行就不能開啟他的信貸紀錄,那麼按揭會唔會批決定於以下:

  • 如果按揭要經按揭保險,如唔肯簽表格一,HKMC 或 QBE 一定不會批。
  • 如是借6成或以下,唔肯簽表格一的話,有些銀行肯批,但按揭利率要加一厘。
  • 如是借6成或以下,有些銀行肯批,但按揭利率加一厘或按揭成數減一成,申請人可自己決定二選一。舉個例,如申請人報自住申請6成按揭,利率 H+1.25(Cap P-3.1),如唔肯簽表一,他的按揭計劃便會變成借6成按息H+2.25% (Cap P-2.1), 或借5成按息 H+1.25 (Cap P-3.1), 二者選其一。

 

對壓力測試計算的影響

同唔同意簽表格一,會影響壓力測試結果。舉個例:

  • 入息每月$40000,現想做按揭借360萬
  • 本身有另一層物業,按揭200萬

如果貸款人簽表格一,銀行便會從信貸資料庫中得知他有另一物業有200萬按揭,會把該按揭的供款計入壓力測試中,那麼壓力測試便不能通過。很明顯,40000元入息不能供560萬總樓按。

如果貸款人唔簽表格一,銀行便不能查詢他的信貸資料紀錄樓按的部份,便不知他有層200萬按揭物業,那麼,$40000 入息是過到壓測,借足360萬。

 

銀行可從其他渠道獲取其他樓按資料

  1. 筆者不是想教大家用這方法去過壓測,只是從學術層面講解個遊戲規則。請留意,就算唔簽表格一,都要簽表格二,表格二是同意銀行查詢信用卡、私貸和信貸評級的紀錄,但不包括樓按資料。表格二貸款人是必要簽同意,否則所有銀行都不會批按揭。如簽了表格二,銀行也可從信用卡地址的資料進行查冊,從而得知貸款人有其他物業按揭,便可要求貸款人提供貸款信。
  2. 就算貸款人唔簽表格一改簽表格二,銀行都會要客人簽聲明,沒有其他樓按在身。

 

壓測計算方法及按揭成數上限

如唔簽Form 1, 入息供款比率便以 40/50 計算,就算申報只得一層樓。至於按揭成數方面,大部份銀行最多只可借4成。為何是4成?因自住最多借6成,唔簽表格一要減按揭成數一成,再假設貸款人唔簽的原因是有其他按揭在身所以再減多一成,因此最多只能批4成。

不過,也有銀行唔簽表一可以借5成的。

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