註: 特首於2019年10月16日發表的施政報告宣佈了放寬按揭成數，新舊制下按揭保險計劃詳情，請看2019 施政報告最新按揭成數懶人包
由400萬至450萬樓價，最多可以借360萬，因此產生了可以慳按揭保險費的契機。按揭保險費的計算如下：
按揭保費表（假設還款期＝30年）
| 按揭成數 | 按揭保險費 (無其他按揭) | 按揭保險費 (有其他按揭) |
|---|---|---|
| ≤ 80% | 2.15% | 2.45% |
| ≤ 85% | 3.05% | 3.35% |
| ≤ 90% | 4.35% | 4.6% |
假設樓價是440萬，最多可以借360萬。如果沒有其他按揭，按保費為 3.05%, 即按保金額:
$360萬* 3.05% = $109,800
假設貸款人不借足360萬，改為借8成按揭（即貸款＄352萬），按保費便用 2.15%, 即按保金額變為：
$352萬*2.15% = $75,680
換句話說，雖然借少了＄8萬，但保費便慳了＄34,120!
資料來源：
http://www.hkmc.com.hk/chi/online_tools/mortgage_insurance_programme/Annex-1-Chinese.pdf
按保可有6折
不過，按揭保險費通常有折，最多可6折，但就算貸款人因入息穩健而取到6折保費，如肯借＄352萬而不借足＄360萬，也可慳到 $20,472 保費。
客人經常問：「息口咁低，緊係借足！」
非也，以上面例子，為了借多＄8萬，支付額外兩至三萬保費，隱藏利息很貴的。假設保費無折，多付的 $34120保費，令借多的＄8萬實際上是付了 ＝ $34120/$80000 = 42.65% 利息。就算保費有6折，借多的＄8萬也是 ＝ $20472/ = 25.59% 利息。
借多8萬的代價很貴。
因此在這情況下，寧多付＄8萬首期，慳保費，計落有著數。如果首期真的很緊拙，乾脆向家人借那8萬，把那2-3萬節省的保費給家人賺，盡表孝心。
除了保費，壓力測試也有不同
以上面例子，借360萬和借352萬，在供款與入息比率上限也有不同。如借360萬，壓力測試中的供款與入息比率以 45/55 計算，但如借352萬，便以 50/60 計算。如本身入息是「窄窄地」的話，不防借少8萬看看是不是便能通過壓力測試。
應用於取現金回贈 1% vs 2% 的考慮上
以上原理可以應用於現金回贈的考慮上。跟據金管局指引，如現金回贈超過1％，需要扣減貸款額（即「借少左」），不論該回贈是從銀行而來或按揭中介而來。大部份的按揭中介都有現金回贈給客人，加上銀行回贈，一般都可以做到 2％ 以上。
但有些客人為了借足，寧取1％回贈而放棄2％或更高的回贈，其實這是不智。舉個例，假設貸款人想借400萬，如果取 1％ 回贈，便可借足400萬，以及收取 4萬現金。但如想收取8萬現金的話，便不能借足400萬，只能借392萬，還也還392萬。
和慳按揭保險費的原理相同，如果取1％，雖然可以借多＄8萬，但放棄了＄4萬現金回贈，變相借多的＄8萬其實是 50％ 利率，很不化算。
參考文章：
【首期vs貸款】捨棄2.1%按揭現金回贈，負擔多12萬貸款有著數？
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