【更新：2022年2月23日政府宣布放寬按揭成數，1,000萬或以下可借高達9成按揭、1,200萬可借高達8成按揭、1200萬以上至1920萬貸款上限960萬元。】
註: 特首於2019年10月16日發表的施政報告宣佈了放寬按揭成數，新舊制下按揭保險計劃詳情，請看2019 施政報告最新按揭成數懶人包
由400萬至450萬樓價，最多可以借360萬，因此產生了可以慳按揭保險費的契機。按揭保險費的計算如下：
按揭保費表（假設還款期＝30年）
| 按揭成數 | 按揭保險費 (無其他按揭) | 按揭保險費 (有其他按揭) |
|---|---|---|
| ≤ 80% | 2.15% | 2.45% |
| ≤ 85% | 3.05% | 3.35% |
| ≤ 90% | 4.35% | 4.6% |
假設樓價是440萬，最多可以借360萬。如果沒有其他按揭，按保費為3.05%, 即按保金額:
$360萬 x 3.05% = $109,800
假設貸款人不借足360萬，改為借8成按揭（即貸款352萬），按保費便用2.15%，即按保金額變為：
$352萬 x 2.15% = $75,680
換句話說，雖然借少了$8萬，但保費便慳了$34,120!
資料來源：
https://www.hkmc.com.hk/files/product_file/3/1141/Premium%20Rate%20Sheet_Chi.pdf
按保可有6折
不過，按揭保險費通常有折，最多可6折，但就算貸款人因入息穩健而取到6折保費，如肯借352萬而不借足360萬，也可慳到$20,472 保費。
客人經常問：「息口咁低，緊係借足！」
非也，以上面例子，為了借多8萬，支付額外兩至三萬保費，隱藏利息很貴的。假設保費無折，多付的 $34,120保費，令借多的8萬實際上是付了 = $34,120/$80,000 = 42.65%利息。就算保費有6折，借多的8萬也是 = $20,472/$80,000 = 25.59%利息。
借多8萬的代價很貴。
因此在這情況下，寧多付8萬首期，慳保費，計落有著數。如果首期真的很緊拙，乾脆向家人借那$萬，把那2-3萬節省的保費給家人賺，盡表孝心。
除了保費，壓力測試也有不同
以上面例子，借360萬和借352萬，在供款與入息比率上限也有不同。如借360萬，壓力測試中的供款與入息比率以45/55計算，但如借352萬，便以50/60計算。如本身入息是「窄窄地」的話，不防借少8萬看看是不是便能通過壓力測試。
應用於取現金回贈1% vs 2%的考慮上
以上原理可以應用於現金回贈的考慮上。跟據金管局指引，如現金回贈超過1%，需要扣減貸款額（即「借少左」），不論該回贈是從銀行而來或按揭中介而來。大部份的按揭中介都有現金回贈給客人，加上銀行回贈，一般都可以做到2%以上。
但有些客人為了借足，寧取1%回贈而放棄2%或更高的回贈，其實這是不智。舉個例，假設貸款人想借400萬，如果取1%回贈，便可借足400萬，以及收取4萬現金。但如想收取8萬現金的話，便不能借足400萬，只能借392萬，還也還392萬。
和慳按揭保險費的原理相同，如果取1%，雖然可以借多8萬，但放棄了4萬現金回贈，變相借多的8萬其實是50%利率，很不化算。
參考文章：
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