今早客戶來問：我罰息期還有一年，目前H+1.7%, 如罰息轉按到市場的定息按揭計劃有無著數？
讓我們一起計計。假設貸款額是400萬，如轉按要罰息1％ 即罰 ＄40,000.
轉按到定息後，第一年定息1.68%, 比起目前供的 2.15% 慳了大概＄18,800.
現金回贈 1.7%, 即 ＄68000 現金。
按揭中介回贈：筆者看到一些按揭中介廣告聲稱可回 0.35% （利申：筆者未用過他們），0.35% 是 ＄14400
以上合共收入 ＝ $18800 + $68000 + $14400 = $101,200
支出 ＝ ＄40000（罰息） + $5300 (律師費） ＝ ＄45,300
因此，罰息轉按仍有 ＝ ＄101200 － ＄45300 ＝ ＄55,900 落袋。
“注意: 跟據金管局指引，如按揭現金回贈超過 1％，銀行會把現金回贈扣減貸款額，不論該現金回贈是銀行給客人或按揭中介給客人.客人需要向銀行申報中介獎賞的金額.”
有5萬幾蚊落袋，把H按由H+1.7%減為H+1.3%, 送一年火險，有 mortgage link，其實轉得過。
客人或會問：但等罰息期完才轉按這些定息計劃不是更好嗎？
當然不用罰息好，但難保到時沒有了這些計劃，始終銀行利率開始進入上升軌。
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