按揭保險的首期來源聲明

按揭保險的首期來源聲明
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申請八成按揭或九成按揭,需要經按揭保險(HKMC、QBE 或 AIG)。無論是經那間按揭保險公司,申請人都要填寫首期來源聲明,目的是確保申請人的首期不是從貸款而來。如果首期是從貸款得來,申請人便突破了按揭成數上限,違返了金管局的指引。

按保公司接受首期是從家人而來,但可能會要求家人提供銀行月結單,證明曾向申請人提供首期的資金。

如果申請人真的有借到私人貸款,怎麼辦?如有借私貸,HKMC會衡量三個標準:

  1. 銀行存款和其他流動資產扣減私貸餘額後,是不是仍有足夠首期?
  2. 能不能通過壓力測試?
  3. 該私貸是不是借了很久,還是近期才借或簽了臨約買樓後才借?

不過,其實這課題很有爭議性。比如,申請人靠儲蓄儲了100萬,打算買500萬樓,借八成按揭。但同時,數年前他曾因家中有紅白事而借過私貸,現時那筆私貸尚欠30萬。這個案HKMC可以有兩種解讀方法:

  • HKMC 可認為申請人是不夠首期,因把100萬扣減30萬私貸後,只剩70萬,不足夠應付首期。雖然申請人在銀行準備了100萬做首期,但那100萬中有30萬是從借貸得來。
  • HKMC 也可認為申請人的100萬首期來源的確是從儲蓄而來,因銀行的月結單證明了他每月都在儲錢。而私貸已借了幾年,因此該借貸的動機不會是為買樓,而申請人的入息足夠應付私貸的每月還款卓卓有餘,樓按的壓力測試也通過,因此可批8成按揭。

以上兩種判決,筆者都見過,最終都是靠申請人的banker去和HKMC或QBE周旋,因此如遇到這些情況,申請按揭保險時,嚴選你的banker是重要。

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