按揭保險的首期來源聲明

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2018-07-10

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申請八成按揭或九成按揭，需要經按揭保險(HKMC、QBE或AIG)。無論是經那間按揭保險公司，申請人都要填寫首期來源聲明，目的是確保申請人的首期不是從貸款而來。如果首期是從貸款得來，申請人便突破了按揭成數上限，違返了金管局的指引。

按保公司接受首期是從家人而來，但可能會要求家人提供銀行月結單，證明曾向申請人提供首期的資金。

如果申請人真的有借到私人貸款，怎麼辦？如有借私貸，HKMC會衡量三個標準：

不過，其實這課題很有爭議性。比如，申請人靠儲蓄儲了100萬，打算買500萬樓，借八成按揭。但同時，數年前他曾因家中有紅白事而借過私貸，現時那筆私貸尚欠30萬。這個案HKMC可以有兩種解讀方法：

HKMC 可認為申請人是不夠首期，因把100萬扣減30萬私貸後，只剩70萬，不足夠應付首期。雖然申請人在銀行準備了100萬做首期，但那100萬中有30萬是從借貸得來。
HKMC 也可認為申請人的100萬首期來源的確是從儲蓄而來，因銀行的月結單證明了他每月都在儲錢。而私貸已借了幾年，因此該借貸的動機不會是為買樓，而申請人的入息足夠應付私貸的每月還款卓卓有餘，樓按的壓力測試也通過，因此可批8成按揭。

以上兩種判決，筆者都見過，最終都是靠申請人的banker去和HKMC或QBE周旋，因此如遇到這些情況，申請按揭保險時，嚴選你的banker是重要。

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