按揭保險費每年付、分期付、定一次性付好?

按揭保險費每年付、分期付、定一次性付好?
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很多人不知,按揭保險費是可以選擇年付,然後每年續保。如果樓價是上升,兩年後可以甩按保的話,每年付是不是比一次性付或分期付較慳保費?本文詳細探討。

註: 特首於2019年10月16日發表的施政報告宣佈了放寬按揭成數,新舊制下按揭保險計劃的變化,可以看2019 施政報告最新按揭成數懶人包

年付保費比一次性付保費著數?

如申請高成數按揭,透過 HKMC 或其他按保公司,都要付按揭保險費。按揭保險費是以總貸款額計算,保費表如下:

按揭保險保費表

http://www.hkmc.com.hk/files/product_file/3/796/Premium%20Rate%20Sheet_CHIN.pdf

留意以上pdf中,有分「一次性付」及「每年支付」。大部份申請人都是選一次性付。選擇「一次性付」,也可以打入銀行貸款額中分30年攤還,然後銀行一次性幫你付保費給 HKMC。因此所謂一次性付,其實是可以分30年供。

例子:500萬樓借8成,貸款額為400萬,保費 = $4M * 2.15% = $86000。

如果選擇「每年付」,第一年便付1.11%,之後每年付續保 0.28%,是不是比一次性付著數?

一次性付保費,可享6折以及3年內退保

假設,兩年後樓價升或預計會一筆錢落袋,可以甩到按保,那麼如用「每年付」,保費兩年間合共 1.39%。如用「一次性付」,保費依然 2.15%。驟眼看是「每年付」著數。因此,如果有信心兩年後能甩按保的話,用「每年付」表面是著數。

但如用「一次性付清保費」,有以下附加優惠:

  • 一般情況下,保費有6折。那麼,一次性付的保費率,馬上由 2.15% 下趺至 1.29%。
  • 如一次性付,兩年後甩按保,可退回 15% 保費。那麼令實際保費再減至 1.09%。

如用每年付,既不能有折,也不能退按保費。

結論:「一次性付保費」,比「每年支付保費」,無論將來甩唔甩到按保,前者都比後者著數。

按揭保險費比較(每年付 vs 一次性付)

 一次性清付保險費每年支付保險費
保費率
(8成按揭
30年還款期)
2.15%首年 1.11%
其後續保 0.28%
保費refund兩年內 25%
三年內 15%
沒有
保費折扣一般 6折沒有

而於2019年施政報告宣佈放寬按揭後,現時只有 HKMC按證公司按新例承保,在沒有競爭下,新例保費未必會有6折優惠,要留意一下。

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