很多人不知,按揭保險費是可以選擇年付,然後每年續保。如果樓價是上升,兩年後可以甩按保的話,每年付是不是比一次性付或分期付較慳保費?本文詳細探討。
註: 特首於2019年10月16日發表的施政報告宣佈了放寬按揭成數,新舊制下按揭保險計劃的變化,可以看2019 施政報告最新按揭成數懶人包。
年付保費比一次性付保費著數?
如申請高成數按揭,透過HKMC或其他按保公司,都要付按揭保險費。按揭保險費是以總貸款額計算,保費表如下:
http://www.hkmc.com.hk/files/product_file/3/904/Premium%20Rate%20Sheet_Chin.pdf
留意以上pdf中,有分「一次性付」及「每年支付」。大部份申請人都是選一次性付。選擇「一次性付」,也可以打入銀行貸款額中分30年攤還,然後銀行一次性幫你付保費給HKMC。因此所謂一次性付,其實是可以分30年供。
例子:500萬樓借8成,貸款額為400萬,保費 = $4M x 2.15% = $86000。
如果選擇「每年付」,第一年便付1.11%,之後每年付續保 0.28%,是不是比一次性付著數?
一次性付保費,可享6折以及3年內退保
假設,兩年後樓價升或預計會一筆錢落袋,可以甩到按保,那麼如用「每年付」,保費兩年間合共1.39%。如用「一次性付」,保費依然2.15%。驟眼看是「每年付」著數。因此,如果有信心兩年後能甩按保的話,用「每年付」表面是著數。
但如用「一次性付清保費」,有以下附加優惠:
- 一般情況下,保費有6折。那麼,一次性付的保費率,馬上由2.15%下趺至1.29%。
- 如一次性付,兩年後甩按保,可退回15%保費。那麼令實際保費再減至1.09%。
如用每年付,既不能有折,也不能退按保費。
結論:「一次性付保費」,比「每年支付保費」,無論將來甩唔甩到按保,前者都比後者著數。
按揭保險費比較(每年付 vs 一次性付)
一次性清付保險費 | 每年支付保險費 | |
---|---|---|
保費率 (8成按揭 30年還款期) | 2.15% | 首年 1.11% 其後續保 0.28% |
保費refund | 兩年內 25% 三年內 15% | 沒有 |
保費折扣 | 一般 6折 | 沒有 |
而於2019年施政報告宣佈放寬按揭後,現時只有HKMC按證公司按新例承保,在沒有競爭下,新例保費未必會有6折優惠,要留意一下。
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