按揭奇難雜症系列:保險業

按揭奇難雜症系列:保險業
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【都市日報-星之谷專欄】香港保險從業員近10萬人,當中不少是保險代理或經紀,很多都沒有底薪,只是憑簽單賺取佣金收入,因此買樓上車最多只可以申請八成按揭,不能申請九成按揭。

註: 特首於2019年10月16日發表的施政報告宣佈了放寬按揭成數,新舊制下按揭保險計劃詳情,請看2019 施政報告最新按揭成數懶人包

按揭如何計算佣金收入?

至於銀行如何計算佣金收入?通常是以過去6個月佣金收入平均數計算,例如過去6個月每月平均佣金是4萬元,根據供款佔入息比率要求,準業主最多可借428萬元。

此外,保險從業員申請按揭,仍然有兩個Tricky位須要注意。首先,保險從業員佣金收入本身飄忽不定,有些月份簽到大單,佣金特別高;有時遇上淡季,佣金特別低,甚至是一張單都未能簽到。

由於各間銀行計算佣金方式不一,有些純計過去6個月平均數;有些則剔走最高及最低月份,才計算平均值;有個別銀行覺得佣金收入波幅太大,平均值甚至會打折。所以,保險從業員應選擇最有利自己的計算方法,然後尋找相應銀行申請按揭。

保險從業員如沒交稅怎辦?

第二個tricky位是稅單。如果保險從業員申請高成數按揭,需要繳交稅單及強積金紀錄,不過很多時候他們為了報銷客人應酬費用,普遍會開設有限公司,將佣金收入及種種開支整合至有限公司財務報表上,可能只需繳交些微利得稅,對於申請按揭會否有影響?

「握手費」不能計算入息

理論上,按證公司知道保險行業收入特性,均會酌情處理按揭保險申請,以申請人出糧戶口每月自動轉帳紀錄為準;但如果紀錄與稅單上公司收入出入頗大,便會要求繳交各項文件,阻延批核進度。

因此,保險從業員應一併申請昆士蘭保險(QBE)及美亞保險(AIG),審批彈性更大,例如QBE容許保險從業員申請按揭保險時不用交稅單,只需6個月糧單、強積金紀錄及出糧戶口月結單。

保險業經常有跳槽情況,很多時人工是“Finance package”形式,個別項目如「握手費」不能計算入息。所謂「握手費」,通常是代理過檔時定下的銷售目標,未能達到就要退還保險公司,故此「握手費」不能當作收入。不過,假如該代理沒有開有限公司避稅,「握手費」 過了追溯期並已反映在過去個人入息稅單內,可用過去兩年稅單收入到銀行預先批核,才正式簽署臨約。

子非魚

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【星之谷專欄-都市日報】保險從業員申請按揭注意事項

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