【放寬按揭保險成數】佣金、花紅於新例下如何計算入息?

【放寬按揭保險成數】佣金、花紅於新例下如何計算入息?
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政府放寬按揭成數,800萬或以下樓價可以最高做9成按揭。但條件除了需要首置外,還要固定收入。如果收入有部份是佣金或花紅,用以下方法計算入息:

  • 如果是佣金收入,9成按揭不能當入息,如8成按揭可以。計算方法是以過去6個月的佣金總和除以6。
  • 如果是花紅,9按也可當入息。 HKMC 是以過去一年的花紅除12計入息。但其實大部份銀行都需要用2年花紅除24計入息的。

花紅和佣金的區分含糊

在實際層面上,花紅和佣金的區分含糊。正常公司年尾才出花紅,但有些公司可能一年出幾次花紅,因此便令銀行覺得似是佣金。有些公司卻年尾才出佣金,也可能被誤會是花紅。指引如下:

  • 花紅應是指年終花紅,一年出一次,跟據公司業續而定,但有在僱傭合約和糧單上寫明。如果是一年出兩次的花紅,都試過有case批到當花紅計入息。但如是每季出一次,或每月出一次的花紅,很大機會會當是佣金計,就算糧單上寫明是花紅。
  • 雙糧、約滿酬金當是花紅計
  • OT當酬金計。

以前因9成按揭只限樓價400萬以下,而400萬樓基乎絕跡,因此這課題很少為人所討論。但新例後,由於很多樓盤都可以上9按,因此9按的壓測計算方法開始再被關注。在9成按揭下,佣金收入不能當入息,但花紅可以。因此如打算買樓做9按,先了解自己公司對於獎勵性收入是如何分類。花紅只能每年出一次,收款的時間較長,但可以計入息,這是優勢。

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