新樓按揭曝「滯後風險」 供樓負擔或急升4成【星之谷專欄 – 香港01】

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香港利率上升是不爭事實,但很多準業主尚未感受到切身影響——原來現時以「建期」支付方式買新樓、到落成當日正式申請按揭,期間供樓負擔隨時急飈4成。

自從政府放寬按揭成數,1,000萬港元住宅都可以借9成按揭後,基本上大部分新樓買家都是以「建期」方式支付樓價——即接近收樓之際才正式申請按揭找數。

過去未有加息憂慮時,很多買家都會以當前利率計算自己入息,以評估是否能夠通過監管要求(俗稱夠計),才正式拍板入市。

加息影響滯後 入息未必夠計

惟樓花期通常都是1年以上,甚至長達2至3年,期間美國大幅加息的話,到住宅落成前申請按揭,才頓然發覺加息後收入已經不夠計。

舉個例子,陳先生(化名)打算以首置名義買一層1,000萬元住宅樓花,並以「建期」方式支付。他以現時利率作為參考,包括銀行拆息H+1.3%、封頂利率2.5%、還款期30年計,計算借9成按揭所需最低收入,通過免壓力測試後最低入息要求為74,000港元,算是可以負擔。

惟參考銀行同業拆息,1年期利率其實已升至約3.35%。根據利率期限結構(Term Structure of Interest Rate),意味1年後1個月拆息或會升至3.35%以上,按揭息率最終有機會升至4%至4.65%。

陳先生未有想到的是1年後正式申請按揭之時,利率可能升至4%,最低入息要求便會由月薪74,000港元,升至約90,000港元。

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拆息上升 最優惠利率勢跟

當然,H按設有封頂利率,就算1個月拆息升至3%以上,仍可限制在2.5%水平。惟若果拆息持續上升,銀行無法不上調最優惠利率(Prime Rate,P),最終實際封頂利率亦會上升。

再者,以上是假設銀行豁免首置客壓力測試,但假設屆時沒有銀行推行免壓測條款,而用上壓力測試前、後之供款與入息比率分別為50%及60%。以按息4%作估算,最低入息要求將升至約104,000港元,較當初估算高4成。

其實如果陳生不選用H按,定息按揭計劃亦是一項選擇。現時20年定息按揭利率為3.5%。假設1年後利率沒有改變,1,000萬港元住宅借9成按揭,連按揭保費最低入息要求為108,000港元,仍較H按計劃利率高,原因是定息按揭年期較短。

準買家須考慮 未來利率環境

故此,如果準買家考慮以「建期」支付方式買樓花,需考慮1年或更長時間加息幅度,而不是以現時利率水平計算入息是否夠計。

有人或會問,坊間有沒有銀行可以預先申請長樓花按揭?其實如果要申請高成數按揭,必須收樓前3個月才可以申請。但如果按揭成數是6成或以下,則可預早申請,並以現時2.5%利率水平計算,鎖定壓力測試結果。

最後,如果發展商因種種原因延遲交樓,按揭申請便要押後;期間如果再加息,最低入息要求便會隨之增加,屆時不夠計的話,便需要準備較多首期、尋找擔保人幫忙或想辦法增加收入。

子非魚

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