近日有客人問，果買綠表居屋，如不借盡按揭成數9成半，比如付5成首期，只按5成，銀行會否查詢首期來源從而質疑申請人資產超出了房署的綠表上限？
首先，銀行是一定會查詢首期來源，申請表上也要聲明首期不是從借貸而來。但如果首期不是從借款而來，銀行不會理會申請人資產是否超出房署的指引。所以如果申請人有資金（不論是靠自己或近親借）付多點首期，不借盡按揭成數，銀行方面不會有問題。
因有高息戶口，應該借盡按揭成數
儘管銀行不會質疑借款人的資產是否超越房署上限，但筆者認為，就算有足夠首期，也可考慮借盡按揭成數。因為居屋做按揭，銀行也會提供高息戶口(mortgage link)的。因此如借盡9成半，把多餘的首期放入mortgage link內儲蓄，已對沖了按揭利息。這對沖令不會因「借多左」而要負擔額外利息開支。
和私樓不同，未補地價居屋按揭一般情況下不能套現。因此，如果一開始便把儲蓄全放入層樓內，假設日後需要資金周轉，是不能透過加按或轉按去套現。反而，如借足按揭成數，把多餘的首期放入mortgage link內對沖，日後需要資金周旋可隨時從mortgage link內提取。
如借足按揭成數，現金回贈也會增加。比如樓價500萬，以2.4%總回贈計算，如借9成半可得$114000 現金回贈。假設有足夠首期，因此只借5成，現金回贈便會減至$6萬，兩者相差5萬多元。留意因兩年罰息期完後可以轉按，即是說，借足或不借足，每兩年轉按便會相差幾萬元回贈，因此所損失的回贈是循環性。而因有高息戶口，借足或不借足，其實全期利息支出是相同，現金回贈是淨賺。
延伸閱讀：
如對本文章有任何問題或意見，歡迎按右上角 Whatsapp 按鈕聯絡我們互相交流。
推薦文章：【每週更新】銀行按揭利率及按揭回贈比較
推薦文章：2.45% 按揭、轉按現金回贈，誰與爭鋒！
想知邊間銀行按息最平，回贈最高? 請留言向我們索取最新情報
苟姑娘教你如何選擇按揭中介：
關於我們
免費按揭轉介，幫客人格價和尋找最低利息、最高回贈的銀行，以及為客人解決按揭上的奇難雜症。我們不收取任何費用，只想把所識和所想，向客人分享。公司的獎項和里程碑：- 環聯（Transunion, 「TU」）正式合作伙伴
- 榮獲 TVB「樓宇按揭轉介服務獎」
- 榮獲Capital 資本雜誌 「2020傑出物業按揭轉介」大獎
- 榮獲香港中小型企業總商會「2019最佳中小企獎」
- 榮獲都市日報「2018傑出按揭轉介」大獎
- 出版「按揭達人」一書，在各書局有售
- 於多份報章撰寫按揭專欄，包括經濟日報、東方日報、經濟一週、南華早報、香港01、頭條日報、蘋果日報、都市日報、經濟通ETNET等
- TVB樓宇節目：「Ben Sir 睇樓團3」於2019年8月放送，平均收視率16點
- TVB樓宇節目：「星之谷特約：蝸居宅急變」於2018年4月放送，收視率19點
- NowTV 樓宇節目：「星之谷特約：置業攻略」於2018年6月放送
- Facebook 超過1900客戶留言，讚揚我們的服務，並給與5星評分
