「波叔Plan」放寬按揭成數，1,200萬元物業都可以借8成按揭上車，但遺憾的是只限首置人士使用，不容許轉按套現。不過，近期有客戶以「借道」財務公司（俗稱財仔）奇招，或能夠進行高成數套現，但最少要避開兩處陷阱。
現時以「波叔Plan」轉按，只能轉走貸款餘額。舉個例子，假設住宅1,200萬元，按揭餘額400萬元，按揭轉至另一間銀行，最多只可以申請5成按揭（貸款額600萬元），即只能套現200萬元。
如果能夠轉按至「波叔Plan」申請8成按揭（即貸款額高達960萬元），可套現多達560萬元，對於急於現金周轉人士簡直是天淵之別，可惜現時條例並不容許。
善用財仔零罰息期 二次轉按至銀行
近期阿明（化名）急需資金做生意，想到了以一項奇招轉按套現。首先，他將自己層價值1,200萬元住宅轉按至財務公司，申請8成按揭，扣除本身400萬元貸款餘額足足套現560萬元。
該間財務公司利息高，但沒有罰息期，阿明迅即「二次轉按」至銀行。由於從財仔轉按至銀行不需要套現，只需將現有按揭餘額960萬元「搬家」，理論上可以採用「波叔Plan」。整個操作可能涉及向財仔支付行政費，但可以借足8成套現，亦能享受銀行低息。
阿明曾請教過筆者上述方法是否可行，筆者亦問過按揭保險公司，獲悉這招理論上可行，實際上需要通過兩個關卡。
一、須捱3個月貴息
由財仔轉按至銀行前，最少需要供款3個月，並要提供相關供款紀錄——即是說不能轉按至財仔後馬上二次轉按至銀行，期間要支付昂貴利息。
為了借多560萬元而向財仔繳付3個月貴息，究竟是否值得，確實是見仁見智，視乎資金周轉迫切性。
二、遭發現按揭或被拒
其實，3個月供款紀錄只是最低要求，銀行或按揭保險公司有權需要提供6個月供款紀錄，視乎批核人員取態。
所以，實際情況或許會頗為尷尬，原因是若果申請人僅在財仔供款3個月，就只能提供再之前3個月銀行還款紀錄；當按揭保險公司或銀行得知其實整個操作是由銀行轉至財仔，再二次轉按至銀行時，「借道」財仔自製「波叔Plan」未必能夠獲接納，有機會要繼續在財仔供樓。
「二按」繞道 能否慳更多按息？
阿明忽發奇想：「如果最初保留銀行按揭貸款，僅向財仔申請二按，然後再將二按轉回銀行，豈不是慳到更多息？」
其實這個方法極難實踐，原因是若果首按在銀行，向財仔申請二按並向土地註冊處登記的話，土地註冊處馬上會向銀行作出「電子提示」，提示一按銀行借款人在財仔申請了二按。銀行收到電子提示後，大部份銀行都會馬上追收貸款（Call loan）或加息。
如果阿明住宅的二按是以「空中釘」形式，即僅簽署按揭契約但不註入土地註冊處，又是否可行呢？答案也是不可行，原因是「空中釘」等於是私人貸款，不能以「波叔Plan」轉按至銀行。
延伸閱讀：
- 「波叔Plan」上車有望？7個你不知道的禁區【星之谷專欄 – 東方日報】
- 住宅放寬按揭成數 (一) 至 (四)【星之谷專欄 – 頭條日報】
- 【放寬按揭保險2022 | 波叔 PLAN】保費計算、新舊制分別、壓力測試、按保折扣、退回保費
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