【波叔Plan轉按套現 】突破千萬物業8按套現限制

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「波叔Plan」放寬按揭成數,1,200萬元物業都可以借8成按揭上車,但遺憾的是只限首置人士使用,不容許轉按套現。不過,近期有客戶以「借道」財務公司(俗稱財仔)奇招,或能夠進行高成數套現,但最少要避開兩處陷阱。

現時以「波叔Plan」轉按,只能轉走貸款餘額。舉個例子,假設住宅1,200萬元,按揭餘額400萬元,按揭轉至另一間銀行,最多只可以申請5成按揭(貸款額600萬元),即只能套現200萬元。

如果能夠轉按至「波叔Plan」申請8成按揭(即貸款額高達960萬元),可套現多達560萬元,對於急於現金周轉人士簡直是天淵之別,可惜現時條例並不容許。

善用財仔零罰息期 二次轉按至銀行

近期阿明(化名)急需資金做生意,想到了以一項奇招轉按套現。首先,他將自己層價值1,200萬元住宅轉按至財務公司,申請8成按揭,扣除本身400萬元貸款餘額足足套現560萬元。

該間財務公司利息高,但沒有罰息期,阿明迅即「二次轉按」至銀行。由於從財仔轉按至銀行不需要套現,只需將現有按揭餘額960萬元「搬家」,理論上可以採用「波叔Plan」。整個操作可能涉及向財仔支付行政費,但可以借足8成套現,亦能享受銀行低息。

阿明曾請教過筆者上述方法是否可行,筆者亦問過按揭保險公司,獲悉這招理論上可行,實際上需要通過兩個關卡。

一、須捱3個月貴息

由財仔轉按至銀行前,最少需要供款3個月,並要提供相關供款紀錄——即是說不能轉按至財仔後馬上二次轉按至銀行,期間要支付昂貴利息。

為了借多560萬元而向財仔繳付3個月貴息,究竟是否值得,確實是見仁見智,視乎資金周轉迫切性。

二、遭發現按揭或被拒

其實,3個月供款紀錄只是最低要求,銀行或按揭保險公司有權需要提供6個月供款紀錄,視乎批核人員取態。

所以,實際情況或許會頗為尷尬,原因是若果申請人僅在財仔供款3個月,就只能提供再之前3個月銀行還款紀錄;當按揭保險公司或銀行得知其實整個操作是由銀行轉至財仔,再二次轉按至銀行時,「借道」財仔自製「波叔Plan」未必能夠獲接納,有機會要繼續在財仔供樓。

「二按」繞道 能否慳更多按息?

阿明忽發奇想:「如果最初保留銀行按揭貸款,僅向財仔申請二按,然後再將二按轉回銀行,豈不是慳到更多息?」

其實這個方法極難實踐,原因是若果首按在銀行,向財仔申請二按並向土地註冊處登記的話,土地註冊處馬上會向銀行作出「電子提示」,提示一按銀行借款人在財仔申請了二按。銀行收到電子提示後,大部份銀行都會馬上追收貸款(Call loan)或加息。

如果阿明住宅的二按是以「空中釘」形式,即僅簽署按揭契約但不註入土地註冊處,又是否可行呢?答案也是不可行,原因是「空中釘」等於是私人貸款,不能以「波叔Plan」轉按至銀行。

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