突然大幅加薪,做不做到按揭?

突然大幅加薪,做不做到按揭?
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突然大幅加薪,如果是做高成數按揭,HKMC能不能批視乎加薪的「可信性」。而大幅加薪是不是可信靠幾個因素:

  1. 加薪是不是簽臨約後才發生?
  2. 舊人工能不能過到壓力測試?
  3. 新人工有沒有反映在稅單中?
  4. 受僱的機構是不是大公司或政府機構?
  5. 加薪是加底薪抑或是佣金?

比如話,在中小企打工,想借9成,舊糧過不到壓力測試,但簽了臨約後突然大幅加底薪(借9成只計底薪),而新人工剛好過到壓力測試。這種情況 HKMC 唔批機會十分大,因確實令人感覺該加薪是中小企老闆想幫員工上會。

如果加薪已反映了在稅單內,按揭批核應不會有問題。如加薪持續了一年,也應沒有問題,不過如持續了一年理應反映了在稅單之內。

 

解決方案

假設問心無愧,老闆真的大幅加了薪,因此便過到壓測可以買心儀單位上車,但又擔心 HKMC 唔批,可以怎樣做?

  1. 如果加薪時未簽臨約,建議先到銀行做預批,批到後才買樓。
  2. 除了 HKMC 外,其餘兩間按保公司-QBE 和 AIG 也報,增加多兩個批核機會。
  3. 嚴選在這方面有經驗的按揭banker。因為這種情況banker 需要和HKMC或其他按保公司周旋,亦需要向按保公司寫 proposal 解釋突然大幅加薪的原因,因此嚴選 banker 很重要。不要只隨機性地行入分行找個櫃位小姐幫你上case。選了 banker 後,坦白地向你的 banker 說明突然大幅加薪的原因,好讓他能幫你向按保公司主動解釋。
  4. 準備好所有有關文件比如加薪信,糧單,電郵等,越多補助文件越令按保公司信服。

 

一手樓按揭注意事項

一手樓行建期,就算按揭已批,很多時因關鍵日延遲,令銀行需要補交最新入息證明,如「不幸」那時已大幅加薪,會不會有問題?答案是不會的,因既然未加薪前按揭都已批,即是舊糧都已「夠計」,因此加薪可不可信已無須被質疑。

如果一手樓是行即供,因即供都可能是180日成交,如果這段時間內突然大幅加薪,而舊糧又「不夠計」的話,HKMC 便有可能不信。

 

6成或以下按揭

以上是針對高成數按揭,如果只是借6成或以下,突然大幅加薪但證明文件齊全,銀行未必不信。

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