讀者來函:轉工或離職,需不需通知按揭銀行?

讀者來函:轉工或離職,需不需通知按揭銀行?
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收到讀者查詢,問如打算離職或轉工,需不需要通知承做按揭的銀行。答案是要決定貸款信(facility letter)是如何寫。

情況一:轉工或離職時已供緊樓

大部份銀行貸款信都沒有寫明離職或轉工需要通知銀行,因此如真的離職,繼續準時供樓便可以了。但有些銀行的貸款信會寫明,如有「change of financial condition」,需要通知銀行。至於何謂change of financial condition,解讀很含糊,如打算簽這些銀行做按揭,最好事先問銀行為準。

其實,如按揭銀行本身也是出糧銀行,離職就算不通知銀行,銀行也會知曉的。這是因為自動轉帳出糧突然停止,銀行會知貸款人已離了職。不過,只要準時供樓,一般都沒有問題。出糧戶口和按揭戶口同一銀行,的確是方便,因一出糧便享受mortgage link,而且不用每月轉數供樓。但這種方便有以上代價,就是太多私人資訊被同一銀行掌握在手。而且,現時有「轉數快」,不同銀行轉來轉去已比以前方便,費用全免。至於提款,只要銀行有用「銀聯」,全港所有銀聯成員的銀行都可以憑提款卡在櫃員機提款,很方便。因此,出糧和按揭同一銀行的好處,已不太明顯。

情況二:轉工或離職時仍申請緊按揭

如轉工時按揭仍在申請中,如果由按揭提款(drawdown)到check TU超過3個月,銀行在drawdown前需要check多一次TU以及需要貸款人提供最新的糧單。那時如已轉了工,銀行會跟據新入息重申批核。什麼情況下check tu和drawdown會超過3個月呢?最常見是樓花即供按揭,一般樓花按揭都是提早申請,找尾數日期可能是半年。至於選擇建期做按揭,如果關鍵日臨時延遲,也可能會出現drawdown日期和最初申請日期多過3個月的情況。

另外,有些銀行會在drawdown前做employment check,即會打給貸款人的公司確定貸款人仍在公司工作。如有轉工打算,申請這種銀行做按揭要注意。

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