按揭入門

讀者來函：轉工或離職，需不需通知按揭銀行？

作者:

2018-12-27

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收到讀者查詢，問如打算離職或轉工，需不需要通知承做按揭的銀行。答案是要決定貸款信(facility letter)是如何寫。

情況一：轉工或離職時已供緊樓

大部份銀行貸款信都沒有寫明離職或轉工需要通知銀行，因此如真的離職，繼續準時供樓便可以了。但有些銀行的貸款信會寫明，如有「change of financial condition」，需要通知銀行。至於何謂change of financial condition，解讀很含糊，如打算簽這些銀行做按揭，最好事先問銀行為準。

其實，如按揭銀行本身也是出糧銀行，離職就算不通知銀行，銀行也會知曉的。這是因為自動轉帳出糧突然停止，銀行會知貸款人已離了職。不過，只要準時供樓，一般都沒有問題。出糧戶口和按揭戶口同一銀行，的確是方便，因一出糧便享受mortgage link，而且不用每月轉數供樓。但這種方便有以上代價，就是太多私人資訊被同一銀行掌握在手。而且，現時有「轉數快」，不同銀行轉來轉去已比以前方便，費用全免。至於提款，只要銀行有用「銀聯」，全港所有銀聯成員的銀行都可以憑提款卡在櫃員機提款，很方便。因此，出糧和按揭同一銀行的好處，已不太明顯。

情況二：轉工或離職時仍申請緊按揭

如轉工時按揭仍在申請中，如果由按揭提款(drawdown)到check TU超過3個月，銀行在drawdown前需要check多一次TU以及需要貸款人提供最新的糧單。那時如已轉了工，銀行會跟據新入息重申批核。什麼情況下check tu和drawdown會超過3個月呢？最常見是樓花即供按揭，一般樓花按揭都是提早申請，找尾數日期可能是半年。至於選擇建期做按揭，如果關鍵日臨時延遲，也可能會出現drawdown日期和最初申請日期多過3個月的情況。

另外，有些銀行會在drawdown前做employment check，即會打給貸款人的公司確定貸款人仍在公司工作。如有轉工打算，申請這種銀行做按揭要注意。