邊間銀行的按揭計算機最好?(含壓力測試功能分析)

邊間銀行的按揭計算機最好?
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按揭計算機的功能,是協助貸款人計算每月利息和還款,以及負擔能力及壓力測試。邊間銀行提供的按揭計算機最好? 讓我們逐一睇睇。


匯豐銀行

按揭計算機網址:
https://www.hsbc.com.hk/personal/mortgages/home-mortgage-loans/mortgage-tools.html

匯豐的按揭計算機有基本功能如每月還款、總利息等,但缺點是沒有提供還款過程表(repayment schedule)。至於計算負擔能力方面,匯豐的按揭計算機並沒有提供壓力測試計算。從下圖可見,以$40000月薪,匯豐計算最高借貸金額是480萬,這是壓測前的可借貸金額,因此在壓力測試方面匯豐按揭計算機有不足。

hsbc mortgage calculator


恆生銀行

按揭計算機網址:
https://www.hangseng.com/zh-hk/personal/mortgages/mortgage-calculators/monthly-repayment-amount-calculator/

相比匯豐,恆生的按揭計算機完善得多。每月供款計算方面有還款過程表功能。輸入貸款額、利率及年期後,除可計算每月供款也會自動計算最低每月入息要求。

恆生按揭計算機

至於負擔能力計算方面,恆生的按揭計算機包含壓力測試,而且會跟據是自住、出租、非香港收入、有沒有其他按揭或擔保按揭去決定用那個供款入息比率(DSR)來計壓測的,令計算結果很準確。這方面筆者覺到很讚。負擔能力方面恆生也讓用家輸入其他債務的定額供款(即信用卡分期,私人貸款等)一拼計算壓測。

但美中不足有以下:

  • 如擔保人有另一層樓是有按保,恆生的壓測依然用40/50計,但其實應用35/45計
  • 用家如果有幾層樓,恆生計算機不能提供用家輸入其他樓按資料一拼去計壓測
  • 如要經按揭保險,沒有計算保費及把保費還款計入壓測內

恆生按揭計算機2


中國銀行

按揭計算機網址:
https://www.bochk.com/en/home/calculators/mortgageinstallment.html

中銀的按揭計算機只計算每月還款額,有還款過程表,但沒有負擔能力及壓力測試計算機。不過中銀的計算機有個特點,就是還款過程可分每月和每年,其他按揭計算機的還款過程表只是每月計。

中國銀行按揭計算機


渣打銀行

按揭計算機網址:
https://www.sc.com/hk/mortgages/buy-home/mortgage-assessment-calculators/#cal

渣打的按揭計算機功能很基本,只計算每月供款,沒有還款過程表。最高借貸金額計算有包含壓力測試,但壓測一律以50/60計,而且壓測不幫客人把其他債務定額供款計入壓測中。

渣打銀行按揭計算機


東亞銀行

按揭計算機網址:
https://www.hkbea.com/html/en/calculator-mortgage-01_main.html

東亞的按揭計算機功能沒有提供還款過程表,而負擔能力計算方面並沒有計算壓力測試,雖然有提供其他債務的每月供款計最高貸款額。

東亞銀行按揭計算機

 


HKMC

按揭計算機網址:
http://www.hkmc.com.hk/eng/online_tools/mortgage_insurance_programme/mortgage_calculator.html

理論上,如果按揭要經按保,HKMC 的按揭計算機的還款過程表是最準確,因包含按揭保險費。不過那保險費是假設了沒有折扣。但實質上,一般首置客人如是「靚料」(無其他按揭,固定入息,行業穩健),都不難取6折保費。

hkmc mortgage calculator


總括

總括來說,恆生的按揭計算機功能最全面,雖然也有不足地方。中銀的計算機提供以每年為單位的還款過程表,這功能不錯。

表一:按揭計算機比較

條款匯豐恆生中銀渣打東亞
每月供款
全期利息
還款過程表XXX
壓力測試XXX
按保保費XXXXX

銀行的按揭計算機最大問題是假設了用家只得一層樓。如多過一層樓想知入息最多可負擔幾多借貸,以上計算機都幫不上忙,要自己用excel計。讀者如有需要,也可按右上角whatsapp按鈕聯絡我們待勞,不會有任何收費。

最後送上入息供款率的表,方便大家自行計算壓測:

表二:供款與入息比率上限

(比如50/60,60是基本上限,50是壓力測試下的上限(假設利率上升3%),如此類推)
 供款與入息比率上限
自用50/60
出租40/50
多過一個按揭40/50(7成或以下)
35/45(7成以上)
非香港收入以上減一成

資料來源:

http://www.hkma.gov.hk/media/chi/doc/other-information/FAQ_J1_Table_Chi.pdf

 

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