銀行call loan的4種最常見原因

銀行call loan的3種最常見原因
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跟據按揭契,銀行是有權隨時call loan的,不需任何原因。但在現實中,如無遲供樓紀錄,銀行是不會貿貿然call loan。現時社會資訊太透明,銀行call客loan上了報紙,會對其往後按揭業務做成嚴重傷害。Call loan 仍然會發生在無抵押的中小企貸款(unsecured SME loan), 因傳統上這些貸款的拖欠比率高,而且如沒有抵押品(有些中小企貸有物業作為抵押便不在此列),銀行需要監察中小企客戶每年的盈利以及適當地預早行動。但在按揭貸款上,有了壓力測試以及金管局種種限制按揭成數的措施後,整體樓按更穩健,銀行實在沒有call loan 的需要。

有些做了8按或9按的客人,鑒於近期樓市調整,擔心銀行會call loan。其實,高成數按揭的貸款,對銀行反而更安全,因有 HKMC或其他按保公司做擔保,因此只要貸款人準時供樓,銀行沒有call loan的需要。未補地價居屋在擔保期內有政府做擔保人,情況也是一樣。

以下講解幾種最常見銀行call loan 的原因

9按出租或按保出租

高成數按揭出租如被銀行發現,call loan 是必然,因這是違反了按保聲明以及按揭契的條款。銀行和HKMC會定期抽樣出信給貸款人,要求他們提交自住證明,如果貸款人交不到,便會call loan. 至於抽樣的次數有幾頻密,便因銀行而異。有些銀行的抽樣比率基乎接近100%。高成數按揭出租的監管很嚴,因是政府直接監管。

被AML關閉戶口

如銀行查到客人的戶口有洗黑錢活動,也會馬上call loan以及關閉戶口。每間銀行都有個 AML (anti-money laundering) 部門專門調查這些事。如果客人有公司戶口從事一些小生意,而業務經常大量現金出出入入戶口,AML部門會抽樣調查交易紀錄,並向戶主查詢某些不尋常交易紀錄的資料。如大家收到這種信,必須要回覆,否則有機會被銀行關戶口,連帶call loan

All-Moneys

銀行的按揭契,是有個 “all moneys” 條款,即客人如按揭抵押了物業在銀行,那麼如客人在該銀行有任何其他貸款拖欠(信用卡,私貸、孖展股票被斬倉等),銀行都可用抵押物業來清還。所以,把所有資產和投資集中在同一銀行是方便,但也有代價。筆者喜歡把自己的物業按揭、現金和投資、以及出糧戶分散幾間銀行,不想太多私人資料給同一銀行知道。

 

E-alert

如貸款人借財務公司二按,並登記了TU, 信貸資料庫公司會有個電郵提示寄給頭按銀行,銀行得知後會call loan或加息。

 

遇到call loan如何處理?

如真的不幸遇到call loan事件,其實也不必擔心。銀行一般會給一個期限去還款,只要把按揭轉按到其他銀行便成。如果call loan原因是8按出租,其實這幾年樓價大升,大部份8按都已可以轉回6按,轉走甩按保不是問題。基於私隱條例,call loan 也不會註入TU內。

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