長者申請按揭須知

長者申請按揭須知
-廣告-

【都市日報-星之谷專欄】高齡長者申請按揭,最重要是有年輕擔保人,無論是收入、還款期、壓力測試都可以他的名義進行,相信這方面大部分讀者都清楚,但如果沒有擔保人,長者申請按揭應該怎麼辦?

首先,長者要考慮還款期與年齡掛鈎問題。目前私樓還款期最盡是「80年減人齡」,如果長者屆60歲,按揭年期最長為20年,而且不是間間銀行都願意批出,大部分銀行僅提供「75年減人齡」按揭期限,即上述長者還款期最長為15年。

長者亦需要關注入息影響按揭成數事宜。如果年輕時任職公務員,退休後每年收取長俸,有些銀行會視之為入息;如果沒有長俸,退休後便沒有任何收入證明,申請按揭只能透過資產審查,按揭成數最多只是四成。

如果長者以現契樓重按,沒有入息也可以借四成;但如果是新購入物業,長者「資產總和」須能夠全購物業(Full pay),才可以借四成按揭。

所謂資產總和,其實是計算所有現金、股票、外幣和其他物業加起來的淨資產價值。其他物業如果已經供斷按揭,淨資產將以樓價一半折算;如果未供斷,淨資產要以樓價一半再減現有按揭餘額。
值得注意的是,如果長者持有其他未供斷物業,新購入物業以資產審查形式申請按揭,最多只可以借三成。

上述提及,擔保人就算70歲,只要年輕擔保人實力強,申請六成按揭兼借足30年完全無問題。但如果是借六成以上高成數按揭呢?根據按揭證券公司指引,如果要借高成數按揭,就算有擔保人,借款人本身入息也需要夠供樓。

如要申請高成數按揭,但長者沒有入息怎麼辦?擔保人需要轉為借款人(即長者、年輕家人共兩位借款人),才能批足還款期長達30年按揭,但由於高成數按揭目的是幫助市民上車自住,如果年輕家人任共同借款人,須聲明購入物業是和長者同住,按證公司每年都會抽樣調查。

以上準則僅適用於私樓,如果是未補價居屋或公屋,樓齡在政府擔保期內,長者就算年紀老邁兼沒有收入,也是可以借足九成至九成半按揭,還款期最長25年。但要留意,如果居屋已逾政府擔保期,按揭申請便要跟隨私樓準則,最多借六成,並需要入息證明和壓力測試。

已逾政府擔保期的未補價居屋和私樓不同,業主不能添加擔保人,如果業主只是退休長者一名,沒有入息證明,按揭便不能獲批,長者隨時有機會被「踢落車」。

子非魚 (逢周五見報)

http://www.metrodaily.hk/metro_columns/長者申請按揭須知/

長者申請按揭須知

如對本文章有任何問題或意見,歡迎按右上角 Whatsapp 按鈕聯絡我們互相交流。

推薦文章:2.5% 按揭、轉按現金回贈,誰與爭鋒!

 

推薦文章:【8月15日更新】每週銀行按揭利率和按揭回贈比較

 

想知邊間銀行按息最平,回贈最高? 請留言向我們索取最新情報

 


轉按新買準備買


苟姑娘教你如何選擇按揭中介:

關於我們

免費按揭轉介,幫客人格價和尋找最低利息、最高回贈的銀行,以及為客人解決按揭上的奇難雜症。我們不收取任何費用,只想把所識和所想,向客人分享。公司的獎項和里程碑: 詳情請瀏覽星之谷按揭轉介網頁:https://starpagency.com