【非固定收入按揭】KOL、YouTuber、Slasher及補習老師等如何申請按揭?

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近年,社會上興起不少非固定收入的工種,例如 KOL,斜槓族(Slasher),Freelancer等,這些工種不單止收入可以很多,而且越來越盛行。而傳統非固定收入的工種,例如補習老師,私人教練,或者保險從業員,都經常疑惑到底非固定收入按揭的計算方式,其實非固定收入的計算並不複雜,下文將會一一解答:

非固定收入定義

非固定收入泛指收入不穩定的人士,他們可能每個月的收入都不穩定,而部份非固定收入的人士的薪酬波幅都很大。而最重要影響他們的因素是花紅,約滿酬金,雙糧,津貼等。

一般來說,銀行都會將上述的額外收入(花紅津貼等)計入按揭申請人的每月收入,但前提是要穩定獲得,而且在僱傭合約中有列明。一般做法是將最近兩年的額外收入除每月平均數,不過亦都有打折的機會,具體因銀行而異。

按揭成數

如果是沒有固定受薪的非固定收入人士,想申請按揭保險,800萬以下物業最高只能申請八成按揭,如果承造六成以下按揭,1,000萬以下的物業最高按揭成數為六成(500萬),1,000萬以上最高按揭成數為五成。

如果有固定受薪和額外收入,非固定收入人士最高都可以敍做9成按揭。不過,由於壓力測試下,入息是不計算佣金的,而非固定收入人士底薪一般很少。不過,若公司會派發花紅,並且金額少於3個月底薪(除12計算),花紅仍可當作底薪,並適用於9成按揭,具體因不同個案和銀行而定,有機會有不同。

自僱人士

自僱人士的範圍很廣,即是並非以僱員身份受僱的人士,可以是經營業務的僱主,例如買賣貨品、或者提供個人或專業服務而賺取入息。而自僱人士可以是獨資經營或合夥業務的合夥人,因此,即使是網店東主、補習老師、私人教練等,都屬於自僱人士。

自僱人士承造按揭都會受到有沒有固定受薪影響,如果有固定受薪,是可以以敍做最高9成按揭。不過要提供6個月糧單和公司財務報表(如果有)。

保險業

保險從業員申請按揭,要特別注意入息會否過於浮動。各間銀行計算佣金方式不一,有些純計過去6個月平均數,有些則剔走最高及最低月份,才計算平均值。亦都有個別銀行覺得佣金收入波幅太大,平均值甚至會打折。所以,保險從業員應了解清楚,選擇最有利自己的計算方法,然後尋找最合適銀行申請按揭。

此外,銀行在批出按揭前是會以申請人出糧戶口每月自動轉帳紀錄為準,如果紀錄與稅單上的出入很大,便會要求繳交各項文件,請加以小心。

美容

現時,由於美容業的行業特質,許多美容顧問的收入都是由較低比例的底薪,再加上花紅及抽成。因此美容業人士的固定受薪收入都往牡很低,並不足讓銀行認為你的收入能確保每月能穩定地還清貸款,因此經常被拒申請按揭,不過,如果計算過其實自己的收入可以通過壓力測試,可以向按揭轉介或銀行職員查詢增加成功率的方法。

Freelancer / Slasher

銀行大機會會要求申請者提供最近6個月或一年的收入證明,甚至長達兩年,去評估借貸風險。

而由於很多Freelancer都沒有固定工作時間,有部分銀行會相應地作出彈性處理,申請者在指定時間內有正常收入,銀行依然有機會批出按揭。

KOL

KOL

KOL 由於不是底薪制,因此按揭成數最高只可做到8成。800萬以下的物業,最多都只能做8成按揭,且需要兩年稅單和6個月收入來源證明

由於KOL屬於較新興的行業,現時按保公司及銀行都會較為保守,加上每間銀行對於自僱人士的按揭批核取向各有不同,所以都是要具體因不同個案和銀行而定,有機會有不同。

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