非魚論市——加按買公共年金?(三)

買公共年金
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有些人退休時,只供滿那幾百呎的斗室,膝下無兒、亦沒有其他資產。在這種情況下,可考慮兩個方案,一是與前文所述的奇想計劃,將物業翻按買年金,二是將物業進行逆按揭。筆者先繼續討論翻按物業方案。

以人齡來說,現時銀行最高按揭年期是80歲減人齡,65歲業主只能承造15年按揭。以現時2.375厘按息計算,現契翻按套現100萬,15年供款期,每月供款額6609元,男性受保人每月只有5800元年金,便需要補貼809元。

該份補貼可考慮從生果金中獲得,不過每月所剩資金不多,在實行計劃前,要慎重考慮個人現金流。

勞福局局長羅致光在網誌上稱,長者唯一自住物業及年金投保額,不會被計算作資產,年金收入也不會被當作入息。所以將翻按所得全數投入年金計劃,同時其他資產及入息不超過普通長者及高額長者生活津貼的上限者,仍然可領取有關津貼。現時,普通長者及高額長者生活津貼,每月分別為2675元及3585元。當過了70歲,則不論資產及入息,均可獲取每月1385元的高齡津貼。

在15年的按揭供款期內,每月補貼809元,總共補貼14.6萬元。其後由於毋須再供款,每月可收取5800元直至終老,所以在供滿樓後25個月後便會歸本,屆時受保人約82.1歲。是否值得一博?筆者在兩星期後作總結。

長者購買高風險產品,可能承受不起風浪;購買保本產品,又避免不了通脹蠶食;購買穩定派息的公用股、房託基金等也許是一個好選擇,但又要有一定揀股眼光。至於公共年金,所謂回報率與眼光無關,只是跟年金公司鬥長命,增加回報率唯一辦法,就是積極健康生活。國wm

有人會想,由於銀紙貶值,每月5800元的年金也在貶值,但由於奇想計劃資金是來自借貸,債務也會同時貶值,平衡銀紙貶值影響。

子非魚 (逢周二見報)

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加按買公共年金三

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