3M 貸款額,選全期 H+1.26% 好或首年定息 1.68% 好?

3M 貸款額,選全期 H+1.26% 好或首年定息 1.68% 好?
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已有銀行貸款額3m 可以做到 H+1.26%了! 昨天有按揭中介在報紙出了新聞稿,我們當然也一早便知是那間銀行啦!

問題來了,假設貸款額是$300萬,選全期 H+1.26% 好抑或首年定息 1.68%, 其後 H+1.3% 好呢?

假設按揭還款期是30年,而未來30年H按也不觸及封頂位,H+1.26% 比起 H+1.3% 共慳了$1.8萬元總利息(貸款額=3m).

但假設未來30年H按都是觸及封頂位,H+1.26% 及 H+1.3% 都同樣是供封頂位 P-3.1%, 那麼首年定息 1.68% 比 H+1.26% 首年慳了 0.47% , 即 $14000 左右。

理論上每兩年可轉按一次,應只需計算頭兩年的現金流。如只計兩年,當然定息計劃取勝。但要留意,享受首年定息 1.68%, 其後 H+1.3%, 兩年後想轉回 H+1.26% 未必可以,因筆者預計 H+1.26% 不能持續。

如果兩年後或未來都不能轉按,似乎 H+1.26% 長遠可慳多少少利息。

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