70歲長者按揭能不能20年還款期?

70歲長者按揭能不能20年還款期?
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以往一般銀行計算最長還款期(按揭年期)時都是用75減人齡或80減人齡,因此如申請人是70歲,最長還款期是5-10年。還款期短,每月供款便大,吃力之餘而且需要很高入息才可以過到壓力測試。當然如果有子女做擔保人,還款期以子女年齡計算,便可輕易借足30年按揭年期。但是,子女可能本身有樓或正在排公共房屋,用了他們的「人頭」也不是最好解決辦法。

不過最近有銀行可以用90減人齡去計算最長還款期。那麼,70歲長者都可以做足20年按揭年期。但條件是要以資產審批而不能入息審批。資產審批最多只可以借4成,如有其他按揭便要扣減一成。如果層樓是新樓,行資產審批要本淨身資產((現金、股票等減債)夠full pay 層樓,才可以借4成。如果是現契重按而又無其他債務的話,可以直接借4成,不用入息證明。關於資產審批,可閱讀以下文章:

申請資產水平按揭指南

長者現契重按有著數

香港有6成物業都已是供完,長者手持現契如重按出來,其實是可以有正現金流。方法如下:

  • 把現契重按4成,無需入息證,以90減人齡來計算最長還款期
  • 按揭貸款賺取現金回贈 1.7%
  • 把一半貸款放入高息戶口對沖
  • 另一半做一年高息定期
  • 一年後部份還款給銀行,把按揭餘額降至40萬或銀行的最低要求,兩年後全數還給銀行

如果進行以上操作,便可得知,現金回贈減除利息開支以及律師費,以400萬貸款額計算,仍然有數萬元落袋,每兩年可做一次。實際的計算,請閱讀以下文章:

轉按財技FAQ

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