9成按揭如負資產,不必擔心銀行call loan

9成按揭如負資產,不必擔心銀行call loan
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近期樓市回軟,有些9成按揭的業主擔心如負資產,銀行會不會call loan,向我們查詢。

所謂負資產,即樓價(估價)是低於按揭欠款,產生了資不抵債。如做9成按揭,付了一成首期,樓價如趺一成有機會便會出現負資產。

其實筆者在《都市日報》都探討過這問題,9成按揭其實反而call loan機會少,因有按揭保險保障了銀行。即是說,如9按貸款人斷供,銀行的損失可claim按保公司(比如 HKMC, QBE)。申請高成數按揭時,已付了按揭保險費,就是為了幫銀行買個保險。

有客人問:但如負資產,HKMC 能不能 call loan 或指示銀行 call loan 呢?答案是不能。因 HKMC 已收取了保費受保,便會承擔保單的責任。只要貸款人不要做違反按揭契的事,比如「偷雞出租」,HKMC 是不能以負資產原因去 「cut 單」的。而銀行既然有 HKMC 擔保了貸款,自然也沒有call loan的需要,就算負資產。

其實只要準時供樓,銀行call loan機會很微。胡亂call loan 如被傳媒報導,對銀行品牌傷害很大。

讀者也不必太擔心樓市調整,筆者認為只是短暫。港樓的基調仍然良好:

  1. 按息仍處於負利率水平(利息低於通漲)
  2. 按揭利率低過租金回報產生了positive carry
  3. 整體按揭成數平均只有5成(因政府辣招),6成人不用供樓,樓市槓桿仍處歷史低位,貨源盡入強手中。

延伸閱讀:
【都市日報專欄】銀行call loan迷思穩罩樓市

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