H按 vs P按?識揀一定是揀H按

h按vs p按 Prime rate
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最後更新:19/05/20 @ 3:31 下午

息魔來臨,很多客人開始問是不是應選P按而不是H按。最近NOWTV的「置業攻略」也訪問了筆者相同問題。但其實筆者覺得這個問題答案很簡單,一定不會選擇P按的。以貸款額300萬為例,現時的H按和P按計劃是如下:

  • H按:H+1.26%,封頂位P-3%(或P-2.85%,如是細P)
  • P按:P-3%(或P-2.85%,如是細P)

由此可見,H按計算出來的按息永遠是低過或等於P按,因此,看不到理由會選P按而不是H按。

近期, 大銀行相繼加按揭利息,已非間間銀行可以做到封頂位P-3%,但還是有少量銀行可以做到的。如果就快過罰息期打算轉按或新買樓的業主,記得盡快遞表申請,鎖定低息高回贈計劃。

H按P按利率比較: 滙豐 HSBC / 恆生HS / 中銀 BOC / 渣打SC / 東亞BEA

 H按利率P按利率
滙豐銀行
HSBC
H+1.28% -
H+1.3%
Cap: p-2.5%
p-2.5%
恆生銀行
Hang Seng
H+1.3%
Cap: p-2.5%
p-2.5%
中銀
BOC
H+1.24%-
H+1.3%
Cap: p-2.5%
p-2.5%
渣打銀行
Standard Chartered
H+1.23%-
H+1.25%
Cap: P-2.75%
P-2.75%
東亞銀行
Bank of East Asia
H+1.25%
Cap:
P-2.75%
P-2.75%

什麼情況下會考慮P按?除非P按的利率是低過H按的封頂位,否則P按是無優勢。比如如P按是P-3.1%,H按封頂位是P-3%的話,如H按長期爆封頂位,那麼P按就有優勢。目前除一兩間細銀行,大部份銀行未有這種P按計劃。

而且,H按不會持續性爆封頂位,P會有上調壓力。當P加時,走資情況舒緩,Hibor便有下調空間。歷史上也未試過H按持續爆封頂位的。

未補地價居屋必定是P按

未補地價居屋,必定是行P按(目前是P-3.1%或P-2.85%), 這是政府規定,銀行要跟隨。但房協的資助房屋,有些屋宛卻可行H按,可聯絡我們免費查詢。

公務員如取房屋津貼,可能需要P按

醫管局職員如取房屋津貼(HLISS),需要行P按。其他公務員如是用HPS計劃取津貼,可行H按。

大P和細P的分別

三大行是用細P,目前P=5.125%,其他銀行是行大P,P=5.375%。

如果是行大P,h按的封頂位或P按都是P-3% = 2.375%。

如果是行細P,h按的封頂位或P按都是P-2.75% = 2.375%。

因此無論銀行是行大P或細P,H按封頂位或P按都是相同。當加息時,大P和細P都會一同加的。

H按Hibor是如何計算?

匯豐銀行和恆生銀行是用自己的Hibor,其他銀行是用銀行公會的Hibor。Facility Letter中會寫明Hibor是如何計算,大家簽Facility letter時可留意相關條款。參考連結:

以上連結請參照一個月Hibor的數字。

如果是匯豐,每月供樓的Hibor會跟據對上一個月供樓日的Hibor數字(即本期利息會用上期的Hibor)。每間銀行計算方法不同,有些銀行是用每月1號的Hibor數字作為該月供樓的Hibor參照。

各銀行的優惠利率(Prime rate):

最優惠利率銀行
5.5%永亨
5.375%大眾、富邦
5.25%渣打、東亞、ICBC、永隆、交通、創興、建行、大新、中信、星展
5%匯豐、恆生、中銀、集友、南洋商業

延伸閱讀:
樓價下瀉現入市時機 P按點解好過 H 按?

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