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息魔來臨，很多客人開始問是不是應選P按而不是H按。最近NOWTV的「置業攻略」也訪問了筆者相同問題。但其實筆者覺得這個問題答案很簡單，一定不會選擇P按的。以貸款額300萬為例，現時的H按和P按計劃是如下：
- H按：H+1.26%，封頂位P-3%(或P-2.85%，如是細P）
- P按：P-3%(或P-2.85%，如是細P）
由此可見，H按計算出來的按息永遠是低過或等於P按，因此，看不到理由會選P按而不是H按。
近期, 大銀行相繼加按揭利息，已非間間銀行可以做到封頂位P-3%，但還是有少量銀行可以做到的。如果就快過罰息期打算轉按或新買樓的業主，記得盡快遞表申請，鎖定低息高回贈計劃。
H按P按利率比較: 滙豐 HSBC / 恆生HS / 中銀 BOC / 東亞BEA
| H按利率 | P按利率 | |
|---|---|---|
| 滙豐銀行 HSBC | H+1.28% - H+1.3% Cap: p-2.5% | p-2.5% |
| 恆生銀行 Hang Seng | H+1.3% Cap: p-2.5% | p-2.5% |
| 中銀 BOC | H+1.24%- H+1.3% Cap: p-2.5% | p-2.5% |
| 東亞銀行 Bank of East Asia | H+1.25% Cap: P-2.75% | P-2.75% |
什麼情況下會考慮P按？除非P按的利率是低過H按的封頂位，否則P按是無優勢。比如如P按是P-3.1%，H按封頂位是P-3%的話，如H按長期爆封頂位，那麼P按就有優勢。目前除一兩間細銀行，大部份銀行未有這種P按計劃。
而且，H按不會持續性爆封頂位，P會有上調壓力。當P加時，走資情況舒緩，Hibor便有下調空間。歷史上也未試過H按持續爆封頂位的。
未補地價居屋必定是P按
未補地價居屋，必定是行P按（目前是P-3.1%或P-2.85%), 這是政府規定，銀行要跟隨。但房協的資助房屋，有些屋宛卻可行H按，可聯絡我們免費查詢。
公務員如取房屋津貼，可能需要P按
醫管局職員如取房屋津貼(HLISS)，需要行P按。其他公務員如是用HPS計劃取津貼，可行H按。
大P和細P的分別
三大行是用細P，目前P=5.125%，其他銀行是行大P，P=5.375%。
如果是行大P，h按的封頂位或P按都是P-3% = 2.375%。
如果是行細P，h按的封頂位或P按都是P-2.75% = 2.375%。
因此無論銀行是行大P或細P，H按封頂位或P按都是相同。當加息時，大P和細P都會一同加的。
H按Hibor是如何計算？
匯豐銀行和恆生銀行是用自己的Hibor，其他銀行是用銀行公會的Hibor。Facility Letter中會寫明Hibor是如何計算，大家簽Facility letter時可留意相關條款。參考連結：
- 匯豐Hibor: https://www.hsbc.com.hk/personal/mortgages/home-mortgage-loans/hibor-based-mortgage/rate.html
- 恆生Hibor: https://www.hangseng.com/zh-hk/rates/hibor/
- 銀行公會Hibor: https://www.hkab.org.hk/DisplayInterestSettlementRatesAction.do?lang=b5
以上連結請參照一個月Hibor的數字。
如果是匯豐，每月供樓的Hibor會跟據對上一個月供樓日的Hibor數字（即本期利息會用上期的Hibor）。每間銀行計算方法不同，有些銀行是用每月1號的Hibor數字作為該月供樓的Hibor參照。
各銀行的優惠利率（Prime rate）：
| 最優惠利率 | 銀行 |
|---|---|
| 6.125% | 華僑 |
| 6% | 富邦 |
| 5.875% | 渣打、ICBC、東亞、花旗、、交通、創興、永隆、中信、星展、大新、建行、上商、大眾 |
| 5.625% | 滙豐、恆生、中銀、集友、南洋商業 |
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樓價下瀉現入市時機 P按點解好過 H 按？
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