H按 vs P按?識揀一定是揀H按

prime rate
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最後更新:27/10/18 @ 8:22 下午

息魔來臨,很多客人開始問是不是應選P按而不是H按。最近NOWTV的「置業攻略」也訪問了筆者相同問題。但其實筆者覺得這個問題答案很簡單,一定不會選擇P按的。以貸款額300萬為例,現時的H按和P按計劃是如下:

  • H按:H+1.25%, 封頂位 P-3%(或 p-2.85%, 如是細p)
  • P按:P-3%(或 p-2.85%, 如是細p)

由此可見,H按計算出來的按息永遠是低過或等於P按,因此,看不到理由會選P按而不是H按。

當然,不是間間銀行可以做到封頂位 P-3%, 大部份都已 P-2.9% (或 p-2.65%, 如是細p),但還是有銀行可以做到的。

什麼情況下會考慮P按?除非P按的利率是低過H按的封頂位,否則P按是無優勢。比如如P按是P-3.1, H按封頂位是 P-3% 的話,如H按長期爆封頂位,那麼P按就有優勢。目前除一兩間細銀行,大部份銀行未有這種P按計劃。

而且,H按不會持續性爆封頂位,P會有上調壓力。當P加時,走資情況舒緩,Hibor便有下調空間。歷史上也未試過H按持續爆封頂位的。

 

未補地價居屋必定是P按

未補地價居屋,必定是行P按(目前是P-3.1% 或 p-2.85%), 這是政府規定,銀行要跟隨。但房協的資助房屋,有些屋宛卻可行H按,可聯絡我們免費查詢。

 

公務員如取房屋津貼,可能需要P按

醫管局職員如取房屋津貼(HLISS), 需要行P按。其他公務員如是用HPS計劃取津貼,可行H按。

 

大P和細P的分別

三大行是用細P, 目前 P=5.125%, 其他銀行是行大P, P=5.375%.

如果是行大p,h按的封頂位或p按都是 P-3% = 2.375%.

如果是行細p,h按的封頂位或p按都是 p-2.75% = 2.375%.

因此無論銀行是行大p或細p,h按封頂位或p按都是相同。當加息時,大p和細p都會一同加的。

 

H按Hibor是如何計算?

匯豐銀行和恆生銀行是用自己的Hibor, 其他銀行是用銀行公會的Hibor. Facility Letter中會寫明Hibor是如何計算,大家簽facility letter 時可留意相關條款。參考連結:

以上連結請參照一個月Hibor的數字。

如果是匯豐,每月供樓的Hibor 會跟據對上一個月供樓日的Hibor數字(即本期利息會用上期的hibor)。每間銀行計算方法不同,有些銀行是用每月1號的hibor數字作為該月供樓的hibor參照。

各銀行的優惠利率(prime rate):

最優惠利率銀行H按封頂
標準利率
5.5%永亨2.6%
5.375%渣打、東亞、花旗
ICBC、大新、建行
永隆、交銀、星展
2.475%
5.125%匯豐、恆生、中銀2.475%

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樓價下瀉現入市時機 P按點解好過 H 按?

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