按揭奇難雜症系列:破產人士

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【都市日報-星之谷專欄】破產後是否永遠沒有銀行願意貸出按揭?是否代表上車無望?其實曾經破產,人生不一定沒有希望,只需預早部署,破產人士之後仍然可以申請按揭上車。

一般人破產令解除後,需要等待7年才可以向銀行申請按揭;有些銀行政策較寬,5年可試批;也有些銀行無論時間長短,也不太願意接這些個案。

破產解除後主動向環聯重啟信貸評級

其實銀行審批按揭層面上,曾經破產意味沒有信貸評級,是批出按揭一大障礙。在破產期滿後4年,破產人士可向法庭申請破產解除證明書,並主動呈交環聯,要求重啟信貸評級計算,此乃恢復信貸評級的第一步。

重啟信貸評級後,可以先到一些中小銀行申請信用卡,最初信貸額可能較低,但仍然盡量每月簽單,並準時還清卡數,隨着時間過去,信貸評級便會慢慢改善。

值得注意的是,除信用卡外,盡量避免申請其他銀行和財務公司私人貸款或車貸,因為無抵押貸款一旦遲還,對信貸評級影響非常重,而且紀錄時間較長。

信貸評級升至「F」後可申請按揭

重啟信貸評級,逐漸改善至「F級」或以上後,便能申請按揭;如果按揭成數是六成或以下,「F級」以下也有銀行批出;如果透過申請按揭保險做高成數按揭,「F級」以下拒批機會較大。建議準買家可訂閱環聯信貸報告,監察自己信貸評級。

若果擔心銀行不願批出按揭、按證公司不願批出按揭保險,買樓前可以分別到這些機構作預先批核。不過由於有破產紀錄,大銀行吃閉門羹機會非常高,建議可到中小銀行預批。

要留意,如果申請高成數按揭,需要穩定收入、稅單、強積金供款紀錄,最好是銀行自動轉帳出糧;如果是支票出糧,必須具有公司名字,每張支票要自行影印副本,並呈交按證公司。

申請高成數按揭時,也可以自行寫一篇聲明給按證公司,解釋破產後如何積極改善理財,對批核或會有幫助。要注意這聲明並不是必要,但主動遞交會增加批核機會。

最後溫馨提示,不要因為曾經破產、被個別銀行拒批而放棄申請按揭,或改借財仔上車,香港不少「勵志」個案成功獲批,而且利率和回贈與一般人無異。

子非魚
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